Los descuentos de AFP y ONP reducen tu sueldo cada mes y definen tu pensión futura. En 2026, con la prima SISCO VIII al 1,37% y la Ley 32123 de modernización del sistema previsional vigente, conviene tenerlo claro antes de elegir o cambiar de régimen.
Puntos clave
- AFP: 10% aporte + 1,37% prima + 1,47-1,69% comisión por flujo.
- ONP: 13% fijo del sueldo bruto.
- Pensión promedio: AFP S/ 1.100, ONP S/ 680-700.
- Ley 32123 unifica reglas previsionales entre AFP y ONP.
¿Qué son los descuentos de AFP y ONP?
Los descuentos de AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones) y ONP (Oficina de Normalización Previsional) son aportes obligatorios que los trabajadores peruanos deben realizar como parte del sistema previsional. Estos aportes se calculan sobre la remuneración bruta del trabajador y se destinan a garantizar una pensión al momento de la jubilación.
Diferencias clave:
- En el caso de la AFP, el dinero aportado se deposita en una cuenta individual de capitalización (CIC) y genera rentabilidad.
- En el sistema de la ONP, los aportes van a un fondo común que financia las pensiones de los jubilados actuales, sin relación directa con los ahorros individuales.
¿Por qué se aplican estos descuentos?
El objetivo principal de estos descuentos es garantizar la sostenibilidad del sistema previsional y ofrecer seguridad económica a los trabajadores al momento de su retiro. Además, tienen otros propósitos como:
- Solidaridad entre generaciones, asegurando que los jubilados actuales reciban una pensión.
- Cobertura de riesgos, como invalidez o fallecimiento.
- Administración eficiente de los fondos de pensiones.
¿Cómo se calculan los descuentos de AFP?
El descuento de AFP consta de varios componentes:
- Aporte obligatorio: 10% del sueldo bruto, destinado al fondo de pensión.
- Prima de seguro: 1,37% (SISCO VIII, vigente del 1/1/2025 al 31/12/2026), para cubrir invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.
- Comisión de administración: Varía según la AFP. Sobre flujo: Habitat 1,47%, Integra 1,55%, Prima 1,60%, Profuturo 1,69%.
Ejemplo práctico:
Si tienes un sueldo bruto de S/ 2.000 y estás afiliado a la AFP Profuturo (con una comisión por flujo del 1,69%), los cálculos serían:
Si tienes un sueldo bruto de S/ 2.000 y estás afiliado a la AFP Profuturo (con una comisión por flujo del 1,69%), los cálculos serían:
- Aporte obligatorio (10%): S/ 200
- Prima de seguro (1,37%): S/ 27,40
- Comisión de administración (1,69%): S/ 33,80
Total descuento mensual: S/ 261,20 (13,06%)
Nota: La comisión por flujo varía entre las AFP. AFP Habitat tiene 1,47% y AFP Prima aplica 1,60%. Si te afiliaste por licitación desde junio de 2025, Profuturo te cobra 0,68% anual sobre saldo (no por flujo).
¿Cuánto te descuentan en ONP?
El descuento de la ONP es más simple:
- Aporte obligatorio: 13% del sueldo bruto.
- Seguro de invalidez y sobrevivencia: Incluido dentro del porcentaje general, pero no desglosado.
Ejemplo práctico
Con un sueldo bruto de S/ 2.000, el descuento sería:
Con un sueldo bruto de S/ 2.000, el descuento sería:
- Aporte obligatorio (13%): S/ 260
Total descuento mensual: S/ 260
Aunque el descuento es ligeramente superior al de la AFP, los afiliados a la ONP no generan una cuenta individual ni rentabilidad, lo que puede afectar la pensión futura.
AFP vs ONP: ¿Cuál conviene más?
Para decidir entre ambos sistemas, es importante considerar las diferencias clave:
Aspecto |
AFP |
ONP |
|---|---|---|
Fondo |
Individual (CIC) |
Común |
Rentabilidad |
Genera intereses a largo plazo |
No genera intereses |
Comisión |
Variable según la AFP |
No aplica |
Monto de descuento |
13,06% promedio |
13% fijo |
Pensión futura |
Depende del saldo acumulado |
Depende del tiempo de aportes y el sueldo promedio de los últimos 20 años |
Portabilidad |
Sí, puedes cambiar de AFP |
No |
Dato relevante: En promedio, las pensiones en el sistema AFP son de S/ 1.100, mientras que en la ONP oscilan entre S/ 680 y S/ 700.
Ejemplos prácticos personalizados
Para ilustrar mejor cómo funcionan los descuentos de AFP y ONP en diferentes rangos salariales, aquí te presento algunos ejemplos prácticos:
Ejemplo 1: Sueldo de S/ 1.500
AFP (promedio 13,06%):
- Descuento total: S/ 1.500 x 13,06% = S/ 195,90
- Sueldo neto aproximado: S/ 1.304,10
ONP (descuento fijo del 13%):
- Descuento total: S/ 1.500 x 13% = S/ 195
- Sueldo neto: S/ 1.305
Ejemplo 2: Sueldo de S/ 3.000
AFP (promedio 13,06%):
- Descuento total: S/ 3.000 x 13,06% = S/ 391,80
- Sueldo neto aproximado: S/ 2.608,20
ONP (descuento fijo del 13%):
- Descuento total: S/ 3.000 x 13% = S/ 390
- Sueldo neto: S/ 2.610
Ejemplo 3: Sueldo de S/ 5.000
AFP (promedio 13,06%):
- Descuento total: S/ 5.000 x 13,06% = S/ 653
- Sueldo neto aproximado: S/ 4.347
ONP (descuento fijo del 13%):
- Descuento total: S/ 5.000 x 13% = S/ 650
- Sueldo neto: S/ 4.350
En sueldos más altos puede aplicar el Impuesto a la Renta de quinta categoría, lo que reduciría aún más el sueldo neto.
Impacto de los descuentos en tu sueldo y pensión futura
-
Sueldo actual: Ambos sistemas reducen el sueldo neto de manera significativa. Por ejemplo, con un sueldo de S/ 2.000:
- En la AFP, el descuento promedio es de S/ 261,20, dejando un sueldo neto de S/ 1.738,80.
- En la ONP, el descuento es de S/ 260, dejando un sueldo neto de S/ 1.740.
- Pensión futura: En el caso de la AFP, la pensión depende directamente del monto acumulado y la rentabilidad obtenida, lo que podría generar beneficios más altos si se invierte de manera eficiente. Por otro lado, la ONP ofrece estabilidad, pero con menores beneficios económicos.
Ventajas y desventajas de AFP y ONP
AFP
Pros
- Rentabilidad a largo plazo.
- Control sobre el fondo acumulado.
Contras
- Comisiones adicionales.
- Mayor riesgo si los mercados tienen bajo rendimiento.
ONP
Pros
- Estabilidad en el sistema común.
- Beneficios garantizados por ley.
Contras
- Pensiones bajas comparadas con la AFP.
- No ofrece rentabilidad individual.
¿AFP o ONP? Nuestra recomendación según tu perfil
La ONP ofrece una pensión predecible y cobertura solidaria, ideal si valoras la estabilidad y prefieres un sistema tradicional. El descuento es fijo y sabes cuánto te descuentan cada mes, lo que facilita tu planificación.
Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) permiten mayor rentabilidad potencial y control sobre tu fondo, aunque los resultados dependen del desempeño del mercado y de la comisión de cada administradora. Si buscas flexibilidad y estás dispuesto a asumir ciertos riesgos, la AFP puede ser la mejor opción.
La elección entre ambos sistemas debe basarse en tus objetivos de jubilación, tolerancia al riesgo y expectativas de pensión. Si quieres profundizar en cómo se calculan los aportes y estimar tu pensión, consulta nuestra guía sobre cómo calcular tu pensión de jubilación en Perú.
Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) permiten mayor rentabilidad potencial y control sobre tu fondo, aunque los resultados dependen del desempeño del mercado y de la comisión de cada administradora. Si buscas flexibilidad y estás dispuesto a asumir ciertos riesgos, la AFP puede ser la mejor opción.
La elección entre ambos sistemas debe basarse en tus objetivos de jubilación, tolerancia al riesgo y expectativas de pensión. Si quieres profundizar en cómo se calculan los aportes y estimar tu pensión, consulta nuestra guía sobre cómo calcular tu pensión de jubilación en Perú.
Preguntas Frecuentes sobre el descuento de AFP y ONP
Alrededor del 13,06% del sueldo bruto: 10% aporte obligatorio + 1,37% prima SISCO VIII + comisión por flujo según AFP (1,47% Habitat, 1,55% Integra, 1,60% Prima, 1,69% Profuturo).
El 13% de ONP es un aporte único sin desglose, mientras que en AFP el aporte real al fondo es 10% y el resto (3,06% en promedio) se reparte entre prima de seguro y comisión de administración.
La Ley 32123, reglamentada por el DS 189-2025-EF, unifica reglas previsionales entre AFP y ONP y abre la transición de comisión por flujo a comisión sobre saldo, manteniendo cada AFP el detalle según el reglamento de la SBS.
De ONP a AFP sí, sin restricciones. De AFP a ONP solo si cumples requisitos específicos de antigüedad y edad regulados por la SBS, y la decisión es irreversible.
Con la prima SISCO VIII al 1,37% y la Ley 32123 unificando reglas, el descuento mensual queda en torno al 13,06% en AFP y al 13% fijo en ONP.
La diferencia real está en la pensión futura: AFP capitaliza tu fondo y ONP la promedia. Revisa tu boleta, calcula tu pensión proyectada y decide con datos, no por inercia.
Fuentes citadas
_col.jpg?1731496927 "¿Qué es el Sistema Privado de Pensiones y cómo funciona?")