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Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) en Perú son instituciones financieras privadas encargadas de administrar los fondos de pensiones del Sistema Privado de Pensiones (SPP).

Los trabajadores que están en este sistema realizan aportes a su fondo de pensiones, los cuales son gestionados por la AFP de su elección. Los fondos se invierten con el objetivo de generar rentabilidad a lo largo del tiempo y proveer una pensión a los trabajadores cuando se jubilan.

Conoce en este artículo qué son, cómo funcionan y cuál es su estructura organizativa, así como la  legislación que las rige. Todo ello con el fin de que tomes la decisión correcta sobre cuál es la AFP que mejor se ajusta a tus necesidades.

Definición de AFP

Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son entidades privadas encargadas de administrar los fondos de pensiones en el marco del Sistema Privado de Pensiones (SPP) de Perú.

Cuando te afilias a una AFP, se crea una cuenta personal en tu nombre. Tú (y en algunos casos tu empleador) realizan aportes a esta cuenta, y estos aportes se utilizan para construir tu fondo de pensiones. La AFP invierte estos aportes en diferentes tipos de instrumentos financieros (como acciones, bonos, bienes raíces, etc.) con el objetivo de generar rentabilidad y aumentar el valor de tu fondo de pensiones a lo largo del tiempo.

Una vez que llegas a la edad de jubilación, puedes retirar el dinero de tu fondo de pensiones en forma de una pensión mensual o, dependiendo de las reglas y regulaciones actuales, en algunos casos también puedes retirar una suma global.

Historia de las AFP en Perú

Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) en Perú fueron establecidas en 1993 como parte de una reforma al sistema de pensiones del país. Antes de la reforma, el sistema de pensiones en Perú era completamente gestionado por el gobierno a través del sistema de la Oficina de Normalización Previsional (ONP).

El Sistema Privado de Pensiones (SPP), administrado por las AFP, fue creado con el objetivo de proporcionar una alternativa al sistema estatal y mejorar la sostenibilidad financiera del sistema de pensiones.

Su base de creación estuvo inspirada en las administradoras que funcionaban en Chile desde hacía unas 3 décadas. Para el momento de la creación, las AFP en Perú contaron con hasta 8 instituciones diferentes, y en ese mismo año fue creada la Asociación de AFP.

Funcionamiento de las AFP

El funcionamiento de las AFP se basa en los aportes realizados por el trabajador, los cuales son un porcentaje de su salario y se depositan automáticamente en su cuenta individual cada mes.

Estos aportes son invertidos por la AFP en diferentes instrumentos financieros, buscando generar una rentabilidad que permita incrementar el valor de los ahorros a lo largo del tiempo.

El riesgo de inversión lo asume el afiliado, ya que la rentabilidad no está garantizada y puede variar en función de las condiciones de mercado.

Estructura organizativa de las AFP

Aunque la estructura específica puede variar entre las diferentes AFP, en términos generales, estas son las partes clave de la estructura organizativa de una AFP:

  • Junta de Accionistas: Es la máxima autoridad de la AFP.
  • Directorio: Este órgano de gobierno es responsable de la gestión y supervisión de la AFP.
  • Gerencia General: A cargo de un gerente general designado por el Directorio, se encarga de la gestión y administración diaria de la AFP.
  • Áreas de Negocio: Se componen de distintas gerencias o áreas funcionales. Estas áreas son responsables de las diversas funciones operativas de la AFP.
  • Comité de Inversiones: es responsable de tomar decisiones acerca de cómo se invierten los fondos de los afiliados.
  • Unidad de Auditoría Interna: se encarga de verificar que la AFP esté cumpliendo con todas las regulaciones aplicables.
  • Unidad de Cumplimiento Normativo: se asegura de que la AFP cumpla con todas las normas y regulaciones del sector.

¿Cómo funciona la acumulación de fondos en las AFP?

Las AFP operan bajo un sistema de capitalización individual. Esto significa que cada trabajador afiliado tiene una cuenta individual dónde se registran sus aportes mensuales, además de las ganancias generadas por la inversión de esos fondos.

A medida que el trabajador va realizando sus aportes, la AFP se encarga de hacer una gestión de inversión adecuada, para hacer crecer ese capital mediante inversiones en diferentes instrumentos financieros, como bonos, acciones y otros activos.

Los beneficios y desventajas de las AFP

Entre los beneficios más importantes que presentan las AFP en Perú, podemos señalar los siguientes:

·         Cuenta Individual: Cada afiliado tiene una cuenta personal donde se depositan sus aportes y la rentabilidad generada por estos.

·         Rentabilidad: Las AFP invierten los aportes de los trabajadores en distintos instrumentos financieros con el objetivo de generar una rentabilidad a largo plazo.

·         Flexibilidad: El SPP ofrece distintas opciones de pensión a la hora de la jubilación. Los afiliados pueden elegir la opción que mejor se adapte a sus necesidades.

·         Portabilidad: Los afiliados tienen la libertad de cambiar de AFP si no están satisfechos con la rentabilidad obtenida o las comisiones cobradas.

·         Seguro de invalidez, sobrevivencia y sepelio: El SPP incluye un seguro que cubre a los afiliados en caso de invalidez o fallecimiento.

Ahora, entre las desventajas más importantes, podemos citar:

·         Variabilidad de la rentabilidad: Los aportes de los trabajadores son invertidos en diversos instrumentos financieros, y la rentabilidad de estos puede variar dependiendo de las condiciones de mercado.

·         Comisiones: Las AFP cobran comisiones por la administración de los fondos que puede reducir el monto acumulado para la pensión de jubilación.

·         Pensiones bajas: muchas veces las pensiones resultantes son bajas en comparación con el último salario que recibía el trabajador antes de jubilarse.

Cantidad y diversidad de las AFP en Perú

Desde la creación de estas entidades a la actualidad, ha variado mucho la disponibilidad de las mismas. Al principio de la historia de las AFP, existieron hasta 8 entidades para garantizar una forma de administración y participación privada en los fondos más justa.

AFP existentes en Perú

En la actualidad, solo existen 4 administradoras privadas:

·         AFP Integra: Parte del Grupo SURA, una de las principales administradoras de pensiones en América Latina.

·         AFP Profuturo: Pertenece al Grupo Scotiabank, uno de los bancos más importantes de Canadá con presencia en más de 55 países.

·         AFP Prima: Pertenece al Grupo Credicorp, uno de los principales grupos financieros de Perú.

·         AFP Hábitat: Originaria de Chile, donde es una de las principales AFP, y con presencia en Perú desde 2013.

Criterios para elegir la mejor

Algunos criterios que debes tener en cuenta para elegir una AFP son:

Rentabilidad: debes comparar la rentabilidad que cada AFP ha generado en el pasado con el fin de elegir la más conveniente para ti.

Comisiones: las AFP cobran comisiones por la administración de tus fondos. Una comisión más baja puede resultar en un mayor monto acumulado para tu jubilación y por consiguiente más beneficioso para ti.

Servicio al cliente: considera factores como la facilidad para realizar consultas, la claridad de la información proporcionada, el acceso a servicios en línea, entre otros.

Reputación y solidez financiera: las AFP son empresas privadas que deben mantener su solidez financiera para poder seguir operando y cumpliendo con sus compromisos. Elige la que consideres que tenga mejor reputación.

Seguro de invalidez y sobrevivencia: asegúrate de entender las condiciones del seguro de invalidez y sobrevivencia que ofrecen.

Facilidad de acceso a información: las AFP deben proporcionar información clara y transparente sobre tus ahorros, la rentabilidad y las comisiones, para que así puedas entender todos los aspectos relacionados con tus fondos.

Cambio de AFP en Perú

Tienes la opción de cambiar de Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) si así lo deseas. Este proceso se conoce como traspaso y tiene como objetivo permitir a los afiliados buscar mejores condiciones, ya sea en términos de rentabilidad o de comisiones.

Debes presentar la solicitud antes del día 23 de cualquier mes, los abonos o aportes del mes siguiente serán con la nueva AFP (o AFP destino). Si no ha sido así, los siguientes aportes se harán en esta nueva administradora a partir del segundo mes después de haber realizado el cambio.

Puedes realizar este cambio sin costo y sin tener que dar explicaciones. Sin embargo, el traspaso de AFP solo puede realizarse una vez cada 6 meses. Además, este proceso no afecta la rentabilidad acumulada ni el monto total de los fondos que tienes.

Legislación y regulación de las AFP

Las leyes y regulaciones que rigen las AFP cubren una amplia gama de temas, incluyendo:

Funciones y responsabilidades de las AFP: Las AFP están obligadas a administrar los fondos de pensiones de sus afiliados de manera prudente y en el mejor interés de los afiliados.

Inversiones: Hay reglas sobre los tipos de inversiones que las AFP pueden hacer con los fondos de pensiones. Por ejemplo, hay límites en la cantidad de dinero que pueden invertir en acciones extranjeras o en un solo emisor.

Comisiones: Las AFP pueden cobrar comisiones a sus afiliados por administrar sus fondos de pensiones. Sin embargo, la estructura y los montos de las comisiones están sujetos a regulaciones y deben ser aprobados por la SBS.

Transparencia y divulgación de información: Las AFP deben proporcionar información regular y detallada a sus afiliados sobre sus fondos de pensiones. Esto incluye el saldo de sus cuentas, las comisiones que han pagado, la rentabilidad de sus inversiones y otros detalles importantes.

Protección de los afiliados: Hay varias reglas destinadas a proteger los derechos de los afiliados, como el derecho a cambiar de AFP, el derecho a elegir diferentes opciones de pensión cuando se jubilan y el derecho a recibir un trato justo y equitativo de las AFP.

Leyes y regulaciones vigentes

La ley principal de estas figuras lo representa el texto único ordenado (TUO) descrito como DS 054-97-EF, que tuvo modificaciones en el año 2019. Este TUO representa la Ley del Sistema Privado de Pensiones. Por su parte, el DS 004-98-EF representa la reglamentación del SPP, también constituido como un TUO.

Papel de la Superintendencia de Banca Seguros y AFP (SBS)

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es un organismo autónomo del gobierno de Perú que tiene como objetivo proteger los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al sistema privado de pensiones. Su papel es supervisar, regular y controlar a las empresas que operan en los sectores de la banca, los seguros y las pensiones para asegurar su solidez y estabilidad, la calidad de los servicios que ofrecen y el cumplimiento de las leyes y regulaciones que rigen estos sectores.

Con relación con las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), la SBS tiene varias funciones y responsabilidades importantes:

Licencias y autorizaciones: La SBS otorga licencias a las AFP para operar en Perú y puede retirar estas licencias si una AFP no cumple con las leyes y regulaciones aplicables.

Regulación y supervisión: La SBS establece las reglas y regulaciones que las AFP deben seguir y supervisa a las AFP para asegurar su cumplimiento.

Protección del afiliado: La SBS tiene como objetivo proteger los derechos e intereses de los afiliados a las AFP.

Estabilidad del sistema de pensiones: La SBS trabaja para mantener la estabilidad y la solidez del sistema de pensiones en Perú. Esto puede implicar intervenir si una AFP está en peligro de insolvencia, establecer normas para minimizar los riesgos financieros y realizar análisis y estudios sobre el sistema de pensiones.

Educación financiera: La SBS también realiza esfuerzos para educar al público sobre temas financieros y de pensiones, incluyendo cómo funciona el sistema de AFP, cuáles son los derechos y responsabilidades de los afiliados, y cómo planificar y ahorrar para la jubilación.

  1. en respuesta a Richard Solsol Contr
    -
    Nuevo
    #5
    19/10/20 20:46
    Guiero saber mi estado de cuenta afp
  2. en respuesta a Richard Solsol Contr
    -
    Nuevo
    #4
    19/10/20 20:46
    GuieroGuiero mi estado de cuenta 
  3. en respuesta a Richard Solsol Contr
    -
    Nuevo
    #3
    10/08/20 10:08
    Guiero mi estado de cuenta
  4. Nuevo
    #2
    09/08/20 19:32
    Guiero saber mi código de AFP