Si trabajas en planilla en Perú, cada mes se descuenta el 10% de tu sueldo bruto para tu fondo de AFP, más una prima de seguro de 1,37% y la comisión de tu administradora. Saber cuánto debes aportar a tu AFP te ayuda a entender tu boleta y a planificar tu jubilación sin sorpresas.
Acá te explicamos cómo se calcula el aporte mensual, con ejemplos por nivel de sueldo, y qué cambia con la reforma previsional (Ley 32123).
Puntos clave
- Aporte obligatorio: 10% del sueldo bruto.
- Prima de seguro: 1,37% (hasta la RMA que fija la SBS).
- Comisión de flujo: 1,47%-1,69% según la AFP.
- Reforma Ley 32123: afiliación obligatoria desde los 18 (2027) y aporte de independientes desde 2028.
Comprendiendo el sistema de aportes a la AFP en Perú
El sistema de aportes a las AFP en Perú se basa en un modelo de capitalización individual. Esto significa que cada trabajador aporta un porcentaje de su salario mensual a una cuenta individual, la cual es gestionada por la AFP para generar rentabilidad a largo plazo.
¿Cómo funciona el sistema?
- Aportes mensuales: Los trabajadores dependientes están obligados a aportar un porcentaje fijo de su remuneración bruta a su AFP. Este aporte se descuenta automáticamente de su planilla. Los trabajadores independientes hoy aportan de forma voluntaria, pero con la reforma (Ley 32123) el aporte será obligatorio y progresivo desde 2028.
- Inversión de los fondos: La AFP invierte el monto acumulado en la Cuenta Individual de Capitalización (CIC) en diferentes instrumentos financieros para obtener rentabilidad a largo plazo.
- Pensión de jubilación: Al momento de la jubilación, tienes derecho a solicitar una pensión mensual que dependerá de los fondos acumulados en tu cuenta individual, la rentabilidad obtenida y otros factores establecidos por la ley.
¿Por qué es importante el aporte mensual a la AFP?
El aporte mensual a la AFP te permite construir un fondo para la jubilación que te generará una pensión y te dará acceso a beneficios como:
- Seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.
- Oportunidad de crédito para adquisición de primera vivienda durante tu periodo de ahorro en la CIC.
Cálculo del aporte mensual a la AFP
El cálculo del aporte mensual se realiza en base a tu sueldo y está regulado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
Porcentaje del sueldo que se aporta a la AFP:
- Aporte obligatorio al Fondo de Pensión: 10% de la remuneración bruta.
- Prima de Seguro (Invalidez, Sobrevivencia y Gastos de Sepelio): 1,37% de la remuneración bruta, hasta la Remuneración Máxima Asegurable (RMA) que la SBS actualiza cada trimestre.
- Comisión AFP: Varía según la AFP y el tipo de comisión. Por flujo (sobre tu sueldo) va de 1,47% (Habitat) a 1,69% (Profuturo); la comisión mixta añade un componente sobre el saldo.
Es importante tener en cuenta:
- El empleador también realiza un aporte adicional del 9% a EsSalud.
- El monto del aporte mensual para trabajadores independientes se calcula en base a su ingreso mensual, que debe ser igual o mayor a la Remuneración Mínima Vital (RMV) vigente (S/ 1.130).
Factores que afectan el monto del aporte mensual
- Aportes voluntarios: Puedes realizar aportes voluntarios a tu CIC para mejorar tu pensión de jubilación o para otros fines.
- Rentabilidad: La inversión y gestión que realiza la AFP con el Fondo genera rentabilidad a largo plazo, lo cual contribuye al crecimiento de tu ahorro.
- Edad del afiliado: A medida que te acercas a la edad de jubilación, es recomendable aumentar tus aportes para fomentar el ahorro y acumulación de capital.
- Comisiones: Las comisiones que cobra la AFP por la administración de tu Fondo de Pensiones inciden en el acumulado en la CIC.
- Retiros: Retirar fondos de la CIC (bien sea para adquisición de primera vivienda o retiros extraordinarios) disminuye el monto acumulado y puede afectar tu pensión de jubilación.
¿Cómo se distribuyen los aportes mensuales en la AFP?
Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), los aportes mensuales a la AFP se distribuyen de la siguiente manera:
- Fondo de Pensiones: 10% de tu remuneración bruta.
- Prima de Seguro: 1,37% de tu remuneración bruta (SISCO VIII, vigente hasta diciembre de 2026).
- Comisión AFP: Varía según la AFP y el tipo de comisión (flujo o saldo).
Ejemplos de cálculos de aportes mensuales
Para entender mejor cómo funcionan las AFP y cómo se calculan los aportes en función del salario, veamos algunos ejemplos:
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Salario mínimo (S/ 1.130):
- Aporte obligatorio al Fondo de Pensión: S/ 113,00 (10%)
- Prima de Seguro: S/ 15,48 (1,37%)
- Comisión AFP por flujo (ej. Habitat 1,47%): S/ 16,61
- Total aportado: S/ 145,09 (aproximado)
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Salario intermedio (S/ 2.500):
- Aporte obligatorio al Fondo de Pensión: S/ 250,00 (10%)
- Prima de Seguro: S/ 34,25 (1,37%)
- Comisión AFP por flujo (1,47%): S/ 36,75
- Total aportado: S/ 321,00 (aproximado)
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Salario alto (S/ 5.000):
- Aporte obligatorio al Fondo de Pensión: S/ 500,00 (10%)
- Prima de Seguro: S/ 68,50 (1,37%)
- Comisión AFP por flujo (1,47%): S/ 73,50
- Total aportado: S/ 642,00 (aproximado)
(Ejemplos calculados con la RMV vigente de S/ 1.130, prima de seguro de 1,37% y comisión de flujo referencial de 1,47%.)
Importante: Estos ejemplos consideran únicamente el aporte obligatorio establecido por la ley. Recuerda que puedes realizar aportes voluntarios adicionales a tu AFP para incrementar tus ahorros para la jubilación.
Consejos para gestionar tus aportes a la AFP
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Maximiza tus aportes:
- Realiza aportes voluntarios para aumentar tu fondo de pensiones.
- Infórmate sobre las diferentes alternativas de inversión que ofrece tu AFP y elige aquellas que se ajusten a tus objetivos y tolerancia al riesgo.
- Comienza a realizar aportes lo más joven posible para tener más tiempo para acumular un fondo sólido.
- Busca asesoramiento financiero para tomar decisiones informadas y optimizar tus aportes.
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Si tienes dificultades para realizar un aporte en un mes determinado:
- Considera realizar aportes voluntarios en otros meses para compensar.
- Consulta con tu AFP para conocer las opciones disponibles (planes de pago flexibles, soluciones personalizadas).
- Revisa tus finanzas para identificar gastos que puedas reducir o eliminar y liberar fondos para tus aportes.
Recuerda que es importante realizar un seguimiento regular de tus aportes y mantenerte actualizado sobre los cambios en el sistema de pensiones y las regulaciones vigentes para tomar decisiones informadas sobre tus aportes a la AFP.
Reforma del SPP: qué cambia en tu aporte a la AFP
La gran novedad ya no es un debate: la reforma previsional es ley. La Ley N° 32123 (Ley de Modernización del Sistema Previsional Peruano) se publicó el 24 de setiembre de 2024 y su reglamento (DS 189-2025-EF) el 5 de setiembre de 2025. Esto cambia cómo aportas:
- Nuevo esquema de comisión: se pasa a un componente fijo (gastos operativos) más uno variable (según la rentabilidad), y el cobro migra de forma progresiva del flujo hacia el saldo.
- Afiliación obligatoria desde los 18 años: rige desde el 1 de junio de 2027, al SPP o al sistema nacional (ONP).
- Aporte de independientes: quienes emiten recibos por honorarios empezarán a aportar de forma obligatoria y progresiva desde 2028, subiendo poco a poco hasta el 5%.
- Pensión mínima de S/ 600: para quienes acrediten al menos 240 aportes (20 años). Si retiras tu fondo (CIC) desde la vigencia de la ley, pierdes el acceso a esa pensión mínima garantizada.
- Aporte por consumo: se abrirán cuentas especiales por consumo desde diciembre de 2026, un nuevo mecanismo para sumar a tu fondo.
Si evalúas mover parte de tu fondo, revisa antes las reglas vigentes en nuestra guía de legislación de retiros AFP y CTS.
Cuánto aportar a tu AFP: lo que debes tener claro
Aportar el 10% de tu sueldo, más el 1,37% de prima y la comisión de tu AFP, no es un gasto: es el ahorro que financiará tu jubilación. Con la reforma en marcha, revisar tu comisión y tu tipo de fondo pesa más que nunca en la pensión que recibirás. Compara las cuatro AFP por comisión y rentabilidad antes de decidir dónde está tu plata.
Fuentes
