Si trabajas en planilla en Perú, cada mes se descuenta el 10% de tu sueldo bruto para tu fondo de AFP, más una prima de seguro de 1,37% y la comisión de tu administradora. Saber cuánto debes aportar a tu AFP te ayuda a entender tu boleta y a planificar tu jubilación sin sorpresas.
Acá te explicamos cómo se calcula el aporte mensual, con ejemplos por nivel de sueldo, qué cambia con la reforma previsional (Ley 32123) y la decisión que tendrás que tomar entre diciembre de 2026 y mayo de 2027 sobre cómo pagas la comisión.
Puntos clave
- Aporte obligatorio: 10% del sueldo bruto.
- Prima de seguro: 1,37%, hasta la RMA de S/ 12.732,70 del trimestre octubre-diciembre de 2026.
- Comisión de flujo: 1,47% en Habitat, 1,55% en Integra, 1,60% en Prima y 1,69% en Profuturo.
- Del 14 de diciembre de 2026 al 14 de mayo de 2027 puedes migrar a comisión sobre saldo. Es una decisión sin vuelta atrás.
Comprendiendo el sistema de aportes a la AFP en Perú
El sistema de aportes a las AFP en Perú se basa en un modelo de capitalización individual. Esto significa que cada trabajador aporta un porcentaje de su salario mensual a una cuenta individual, la cual es gestionada por la AFP para generar rentabilidad a largo plazo.
¿Cómo funciona el sistema?
- Aportes mensuales: Los trabajadores dependientes están obligados a aportar un porcentaje fijo de su remuneración bruta a su AFP. Este aporte se descuenta automáticamente de su planilla. Los trabajadores independientes hoy aportan de forma voluntaria, pero con la reforma (Ley 32123) el aporte será obligatorio y progresivo desde 2028.
- Inversión de los fondos: La AFP invierte el monto acumulado en la Cuenta Individual de Capitalización (CIC) en diferentes instrumentos financieros para obtener rentabilidad a largo plazo.
- Pensión de jubilación: Al momento de la jubilación, tienes derecho a solicitar una pensión mensual que dependerá de los fondos acumulados en tu cuenta individual, la rentabilidad obtenida y otros factores establecidos por la ley.
¿Por qué es importante el aporte mensual a la AFP?
El aporte mensual a la AFP te permite construir un fondo para la jubilación que te generará una pensión y te dará acceso a beneficios como:
- Seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.
- Oportunidad de crédito para adquisición de primera vivienda durante tu periodo de ahorro en la CIC.
Cálculo del aporte mensual a la AFP
El cálculo del aporte mensual se realiza en base a tu sueldo y está regulado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
Porcentaje del sueldo que se aporta a la AFP:
- Aporte obligatorio al Fondo de Pensión: 10% de la remuneración bruta.
- Prima de Seguro (Invalidez, Sobrevivencia y Gastos de Sepelio): 1,37% de la remuneración bruta, hasta la Remuneración Máxima Asegurable (RMA) que la SBS actualiza cada trimestre. Entre octubre y diciembre de 2026 ese tope es de S/ 12.732,70, así que quien gana más paga la prima solo hasta ese monto.
- Comisión AFP: Varía según la administradora y el esquema que tengas. Por flujo, sobre tu sueldo, va de 1,47% en Habitat a 1,69% en Profuturo; sobre el saldo del fondo, de 0,68% en Profuturo a 1,25% en Habitat y Prima.
Es importante tener en cuenta:
- El empleador también realiza un aporte adicional del 9% a EsSalud.
- El monto del aporte mensual para trabajadores independientes se calcula en base a su ingreso mensual, que debe ser igual o mayor a la Remuneración Mínima Vital (RMV) vigente, hoy de S/ 1.230 desde el 1 de octubre de 2026.
Comisiones de las cuatro AFP: flujo y saldo
Estas son las comisiones vigentes de cada administradora, según la Asociación de AFP a septiembre de 2026:
- Habitat: 1,47% sobre tu sueldo o 1,25% anual sobre el saldo.
- Integra: 1,55% sobre tu sueldo o 0,78% anual sobre el saldo.
- Prima: 1,60% sobre tu sueldo o 1,25% anual sobre el saldo.
- Profuturo: 1,69% sobre tu sueldo o 0,68% anual sobre el saldo.
Las dos cifras no se comparan de frente, porque una se cobra sobre lo que aportas cada mes y la otra sobre todo lo que ya tienes acumulado. Cuanto mayor es tu fondo y menos años te quedan cotizando, más pesa la comisión sobre saldo.
¿Cómo se distribuyen los aportes mensuales en la AFP?
Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), los aportes mensuales a la AFP se distribuyen de la siguiente manera:
- Fondo de Pensiones: 10% de tu remuneración bruta.
- Prima de Seguro: 1,37% de tu remuneración bruta, con el tope de la RMA.
- Comisión AFP: Varía según la AFP y el esquema, de flujo o de saldo.
Ejemplos de cálculos de aportes mensuales
Para entender mejor cómo funcionan las AFP y cómo se calculan los aportes en función del salario, veamos algunos ejemplos:
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Salario mínimo (S/ 1.230):
- Aporte obligatorio al Fondo de Pensión: S/ 123,00 (10%)
- Prima de Seguro: S/ 16,85 (1,37%)
- Comisión AFP por flujo (ej. Habitat 1,47%): S/ 18,08
- Total aportado: S/ 157,93 (aproximado)
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Salario intermedio (S/ 2.500):
- Aporte obligatorio al Fondo de Pensión: S/ 250,00 (10%)
- Prima de Seguro: S/ 34,25 (1,37%)
- Comisión AFP por flujo (1,47%): S/ 36,75
- Total aportado: S/ 321,00 (aproximado)
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Salario alto (S/ 5.000):
- Aporte obligatorio al Fondo de Pensión: S/ 500,00 (10%)
- Prima de Seguro: S/ 68,50 (1,37%)
- Comisión AFP por flujo (1,47%): S/ 73,50
- Total aportado: S/ 642,00 (aproximado)
(Ejemplos calculados con la RMV vigente de S/ 1.230 desde el 1 de octubre de 2026, prima de seguro de 1,37% y comisión de flujo referencial de 1,47%. Si cobras más de S/ 12.732,70, la prima se calcula solo hasta esa Remuneración Máxima Asegurable.)
Importante: Estos ejemplos consideran únicamente el aporte obligatorio establecido por la ley. Recuerda que puedes realizar aportes voluntarios adicionales a tu AFP para incrementar tus ahorros para la jubilación.
Factores que afectan el monto del aporte mensual
- Aportes voluntarios: Puedes realizar aportes voluntarios a tu CIC para mejorar tu pensión de jubilación o para otros fines.
- Rentabilidad: La inversión y gestión que realiza la AFP con el Fondo genera rentabilidad a largo plazo, lo cual contribuye al crecimiento de tu ahorro.
- Edad del afiliado: A medida que te acercas a la edad de jubilación, es recomendable aumentar tus aportes para fomentar el ahorro y acumulación de capital.
- Comisiones: Las comisiones que cobra la AFP por la administración de tu Fondo de Pensiones inciden en el acumulado en la CIC.
- Retiros: Retirar fondos de la CIC (bien sea para adquisición de primera vivienda o retiros extraordinarios) disminuye el monto acumulado y puede afectar tu pensión de jubilación.
Consejos para gestionar tus aportes a la AFP
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Maximiza tus aportes:
- Realiza aportes voluntarios para aumentar tu fondo de pensiones.
- Infórmate sobre las diferentes alternativas de inversión que ofrece tu AFP y elige aquellas que se ajusten a tus objetivos y tolerancia al riesgo.
- Comienza a realizar aportes lo más joven posible para tener más tiempo para acumular un fondo sólido.
- Busca asesoramiento financiero para tomar decisiones informadas y optimizar tus aportes.
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Si tienes dificultades para realizar un aporte en un mes determinado:
- Considera realizar aportes voluntarios en otros meses para compensar.
- Consulta con tu AFP para conocer las opciones disponibles (planes de pago flexibles, soluciones personalizadas).
- Revisa tus finanzas para identificar gastos que puedas reducir o eliminar y liberar fondos para tus aportes.
Recuerda que es importante realizar un seguimiento regular de tus aportes y mantenerte actualizado sobre los cambios en el sistema de pensiones y las regulaciones vigentes para tomar decisiones informadas sobre tus aportes a la AFP.
Reforma del SPP: qué cambia en tu aporte a la AFP
La gran novedad ya no es un debate: la reforma previsional es ley. La Ley N° 32123 (Ley de Modernización del Sistema Previsional Peruano) se publicó el 24 de setiembre de 2024 y su reglamento (DS 189-2025-EF) el 5 de setiembre de 2025. Esto cambia cómo aportas:
- Nuevo esquema de comisión: se pasa a un componente fijo (gastos operativos) más uno variable (según la rentabilidad), y el cobro migra de forma progresiva del flujo hacia el saldo.
- Afiliación obligatoria desde los 18 años: rige desde el 1 de junio de 2027, al SPP o al sistema nacional (ONP).
- Aporte de independientes: quienes emiten recibos por honorarios empezarán a aportar de forma obligatoria y progresiva desde 2028, subiendo poco a poco hasta el 5%.
- Pensión mínima de S/ 600: para quienes acrediten al menos 240 aportes (20 años). Si retiras tu fondo (CIC) desde la vigencia de la ley, pierdes el acceso a esa pensión mínima garantizada.
- Aporte por consumo: se abrirán cuentas especiales por consumo desde diciembre de 2026, un nuevo mecanismo para sumar a tu fondo.
Si evalúas mover parte de tu fondo, revisa antes las reglas vigentes en nuestra guía de legislación de retiros AFP y CTS.
Comisión por sueldo o comisión por saldo: la decisión de diciembre de 2026
Esta es la parte práctica de la reforma que te toca pronto. Con la Resolución SBS N° 02398-2026, publicada el 30 de setiembre de 2026, los afiliados que hoy pagan comisión sobre la remuneración podrán elegir si se quedan así o migran al cobro sobre el saldo. Lo que necesitas saber:
- Plazo: del 14 de diciembre de 2026 al 14 de mayo de 2027.
- Si no haces nada: te quedas con la comisión sobre el flujo. No es necesario trámite para mantenerla.
- No hay marcha atrás: quien migra a comisión sobre saldo no puede volver al esquema por remuneración.
- Tu fondo acumulado no paga el nuevo cobro: la comisión sobre saldo solo alcanza a los aportes obligatorios posteriores al cambio y a la rentabilidad que generen.
- Transición de siete años: durante ese periodo convive una comisión mixta.
- Simuladores: desde el 14 de diciembre las AFP deben ofrecer un simulador personalizado para comparar ambos esquemas con tus propios números.
No hay una respuesta única. Si te faltan muchos años de aportes y tu fondo todavía es pequeño, la comisión sobre saldo suele salir más barata; si estás cerca de jubilarte con un fondo grande, el flujo puede convenirte más. Usa el simulador de tu AFP con tu sueldo y tu saldo reales antes de decidir, porque la elección es definitiva.
Cuánto aportar a tu AFP: lo que debes tener claro
Aportar el 10% de tu sueldo, más el 1,37% de prima y la comisión de tu AFP, no es un gasto: es el ahorro que financiará tu jubilación. Con la reforma en marcha y la ventana de diciembre encima, revisar tu comisión y tu tipo de fondo pesa más que nunca en la pensión que recibirás. Entra a tu cuenta, mira qué comisión pagas hoy, pasa tus cifras por el simulador cuando esté disponible y compara las cuatro AFP antes de decidir dónde está tu plata.
Preguntas frecuentes sobre el aporte mensual a la AFP
Entre el 12,84% y el 13,06% de tu sueldo bruto, según la AFP que tengas. Se reparte en tres conceptos: el 10% que va a tu fondo, el 1,37% de la prima de seguro y la comisión de flujo, que va de 1,47% en Habitat a 1,69% en Profuturo. Solo el 10% es ahorro tuyo.
Con la remuneración mínima vital en S/ 1.230 desde el 1 de octubre de 2026, el descuento mensual es de unos S/ 157,93 si estás en Habitat: S/ 123 al fondo, S/ 16,85 de prima y S/ 18,08 de comisión. En las otras AFP sube un poco, porque la comisión de flujo es mayor.
Depende de tu edad y de cuánto tengas acumulado. Con un fondo pequeño y muchos años por delante suele salir más barata; con un fondo grande y la jubilación cerca, no. Puedes elegir del 14 de diciembre de 2026 al 14 de mayo de 2027, y la decisión es irreversible, así que pasa tus cifras por el simulador de tu AFP.
Todavía no. Hoy el aporte del independiente es voluntario, pero la Ley 32123 lo vuelve obligatorio y progresivo desde 2028, con una escala que sube poco a poco hasta el 5%. El cálculo se hace sobre el ingreso mensual, que no puede ser menor a la remuneración mínima vital.
Fuentes
- SBS: comisiones y primas del SPP
- SBS: comisión y prima del seguro previsional
- Ley N° 32123, de Modernización del Sistema Previsional
- Resolución SBS N° 02398-2026, que fija el plazo para migrar a comisión sobre saldo (publicada el 30 de setiembre de 2026).
