¿Cómo usar el 25% de tu AFP para un crédito hipotecario? Guía actualizada

El uso de hasta el 25% del fondo acumulado en tu AFP para la compra o amortización de tu primera vivienda sigue vigente en Perú en 2025. Esta alternativa, regulada por la Ley N° 30478, permite a los afiliados del Sistema Privado de Pensiones (SPP) acceder a parte de sus fondos previsionales para facilitar el acceso a una vivienda propia, ya sea como pago de cuota inicial o para reducir el saldo de un crédito hipotecario existente. Aquí te explicamos los requisitos, el proceso y consejos clave para aprovechar este beneficio sin afectar tu futuro jubilatorio.

¿En qué consiste el retiro del 25% de la AFP para vivienda?

Desde 2016, los afiliados al SPP pueden disponer de hasta el 25% de su fondo de pensiones para:

Pagar la cuota inicial de la compra de su primer inmueble.
Amortizar el saldo de un crédito hipotecario destinado a la adquisición de su primera vivienda.

Este beneficio está disponible tanto para trabajadores dependientes como independientes, sin importar edad o tiempo de aportes.

Requisitos para acceder al retiro del 25% de la AFP

Para solicitar este beneficio debes cumplir con las siguientes condiciones:

No ser propietario de ningún inmueble en Perú, ni a título personal ni bajo sociedad conyugal.
No haber sido copropietario en más del 50% de una propiedad.
No ser titular ni codeudor de un crédito hipotecario igual o mayor al 50% de una propiedad.
La vivienda debe ser tu primer inmueble (la condición de “primera vivienda” se mide desde el 30 de junio de 2016).
El beneficio solo puede usarse una vez por afiliado.

¿Para qué puedes usar el 25% de tu AFP?

Tienes dos alternativas principales:

Pago de la cuota inicial: Usar el fondo para cubrir la cuota inicial de tu primera vivienda.
Amortización de crédito hipotecario: Utilizarlo para reducir el saldo de un crédito hipotecario ya adquirido para ese inmueble.

Pasos para solicitar el retiro del 25% de tu AFP

Consulta tu estado de cuenta: Ingresa a la plataforma virtual de tu AFP y descarga tu estado de cuenta actualizado.
Solicita el crédito hipotecario o presenta tu estado de cuenta al banco: Lleva el estado de cuenta a la entidad financiera donde gestionarás el crédito o donde tienes el crédito vigente.
Obtén la carta de preconformidad: Si cumples con los requisitos, el banco emitirá una carta de preconformidad.
Presenta la carta a tu AFP: Tienes hasta 60 días calendario para presentar la carta y tu DNI a tu AFP, ya sea de manera presencial o virtual.
Evaluación y desembolso: La AFP evaluará tu solicitud y, si es aprobada, transferirá el monto autorizado directamente a la entidad financiera en un plazo de hasta 10 días hábiles.

Consideraciones importantes

Solo para primera vivienda: Este beneficio es exclusivo para quienes no han sido propietarios de un inmueble antes del 30 de junio de 2016.
Impacto en tu pensión: Retirar el 25% reducirá el capital acumulado para tu jubilación, lo que puede afectar el monto de tu pensión futura.
No aplica para Cofide: El beneficio solo es válido para créditos otorgados por entidades del sistema financiero supervisadas por la SBS.

Ventajas y desventajas de usar tu AFP para vivienda

Pros

Facilita el acceso a una primera vivienda sin necesidad de grandes ahorros previos.
Permite reducir el saldo de tu crédito hipotecario y, por ende, los intereses totales a pagar.
Es una alternativa financiera válida tanto para dependientes como independientes.

Contras

Reduce tu fondo de jubilación y la pensión futura.
El proceso es irreversible; una vez hecho el retiro, no puedes reponer el monto ni recuperar la rentabilidad futura.
Si tienes aportes intermitentes, el impacto en tu pensión puede ser mayor.

Alternativas al retiro del 25% de la AFP

Además del uso del 25% de tu fondo de pensiones, existen otras opciones para financiar la compra de tu primera vivienda:

Crédito Mivivienda y Techo Propio: Programas estatales con bonos y subsidios para facilitar el acceso a vivienda nueva.
Créditos hipotecarios tradicionales: Ofrecidos por bancos y entidades financieras con diferentes condiciones y tasas.
Ahorro previo: Acumular el monto necesario para la cuota inicial mediante ahorro personal.

Preguntas frecuentes

¿Puedo usar el 25% para un inmueble en construcción?
Sí, siempre que se trate de tu primer inmueble y cumplas con los requisitos establecidos.

¿Puedo usar el 25% si ya tengo un crédito hipotecario?
Solo si el crédito fue destinado a la compra de tu primera vivienda y no eras propietario antes del 30 de junio de 2016.

¿Cuánto tiempo demora el proceso?
Desde la presentación de la carta de preconformidad, la AFP tiene hasta 10 días hábiles para transferir el monto al banco.