Datos Clave
- Tu CIC sigue siendo tuya y genera rentabilidad aunque dejes de aportar al SPP.
- Si en los últimos 8 meses no acumulas 4 aportes registrados, pierdes la cobertura de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.
- Por la licitación SISCO VIII (2025-2026), la prima de seguro es de 1,37% sobre el sueldo bruto para las cuatro AFP, con remuneración máxima asegurable de S/12.732,70 en el 4.º trimestre de 2026.
¿Qué pasa con tu fondo AFP cuando dejas la planilla?
Estás en planilla cuando tienes contrato laboral formal y tu empleador retiene mensualmente el 10% del sueldo bruto, la prima de seguro y la comisión de la AFP. Al salir de planilla, ese flujo de aportes obligatorios se detiene, pero tu CIC continúa operando con normalidad. El dinero acumulado:
- Sigue invertido en el tipo de fondo que tenías (0, 1, 2 o 3) y genera la rentabilidad del mercado.
- Mantiene la titularidad: el saldo es tuyo y no se devuelve a tu empleador.
- Continúa cobrando comisión de administración mensual sobre el saldo (en comisión por saldo) o no cobra mientras no haya nuevos aportes (en comisión por flujo).
- Puede ser revisado en cualquier momento desde el portal o app de tu AFP.
No hay penalizaciones por dejar de aportar y no necesitas comunicar formalmente nada a la AFP, aunque sí conviene mantener tus datos personales actualizados para recibir notificaciones.
Razones comunes para dejar la planilla
- Despido o cierre de empresa.
- Renuncia voluntaria para buscar otro empleo o emprender.
- Paso a trabajo independiente (recibo por honorarios, emprendimiento, freelance).
- Jubilación al cumplir 65 años o anticipada según los regímenes vigentes.
- Discapacidad o problemas de salud que obligan a salir del trabajo.
- Cuidado de familiares o pausa por estudios.
Pérdida de cobertura del seguro previsional
El aporte mensual a la AFP incluye una prima de seguro que cubre invalidez total o parcial, sobrevivencia (para tus beneficiarios) y gastos de sepelio. Por la licitación SISCO VIII ( vigente del 1/1/2025 al 31/12/2026), la prima es de 1,37% del sueldo bruto para las cuatro AFP, sobre una remuneración máxima asegurable de S/12.732,70 (4.º trimestre de 2026, actualizable trimestralmente).
AFP |
Prima de seguro (vigente 2026) |
|---|---|
Habitat |
1,37% |
Integra |
1,37% |
Prima |
1,37% |
Profuturo |
1,37% |
Para mantener esta cobertura, necesitas haber acumulado al menos 4 aportes en los últimos 8 meses calendario. Si dejas la planilla y no haces ningún aporte voluntario, desde el quinto mes seguido sin aportes ya no sumas 4 aportes en los últimos 8 meses y pierdes el derecho al seguro hasta que regularices tu situación con 4 nuevos aportes consecutivos.
Impacto en el monto de tu pensión futura
Aunque tu saldo siga creciendo por rentabilidad, dejar de aportar tiene tres efectos sobre la pensión proyectada:
- No suman aportes nuevos. Cada mes sin aporte es un mes en el que tu CIC no recibe el 10% obligatorio ni la rentabilidad sobre ese nuevo capital.
- El tiempo sigue corriendo. Si tu objetivo era llegar a la jubilación con un saldo determinado, los meses sin aporte reducen la proyección final.
- Riesgo de descubierto previsional. Sin cobertura activa, un siniestro durante el periodo sin aportes deja sin pensión a tus beneficiarios o sin pensión de invalidez a ti mismo.
Opciones para seguir aportando fuera de planilla
Aportes como independiente
La SBS permite afiliarte voluntariamente al SPP como trabajador independiente. El aporte se calcula sobre el ingreso declarado y mantiene la misma estructura que en planilla:
- 10% del ingreso declarado al fondo previsional.
- 1,37% como prima de seguro.
- Comisión por administración según la AFP (por flujo o por saldo).
El pago lo haces tú directamente, en el banco habilitado por tu AFP o por su plataforma digital. Cuatro aportes consecutivos restauran la cobertura del seguro si la habías perdido.
Aportes voluntarios sin fin previsional (Fondo Libre)
El Fondo Libre AFP es una cuenta de aportes voluntarios sin fin previsional, retirable en cualquier momento. Tributa solo el 5% sobre la rentabilidad generada y permite ahorrar fuera del aporte obligatorio. Requiere haber estado al menos 5 años en el SPP o tener más de 50 años.
Aportes voluntarios con fin previsional
Los aportes voluntarios con fin previsional aumentan tu pensión futura. No tienen porcentaje obligatorio ni periodicidad fija, y sí cuentan para el cálculo de la pensión, a diferencia del Fondo Libre.
¿Qué opciones de retiro existen tras dejar la planilla?
Tras los varios procesos de retiro extraordinario aprobados entre 2020 y 2025, muchos afiliados que dejaron la planilla solicitaron retiros parciales. A noviembre de 2026 no hay retiros extraordinarios activos (el 8°, Ley 32445, cerró el 19 de enero de 2026, y no hay 9. ° aprobado), pero quedan vigentes algunas opciones específicas:
- Retiro del 95,5% al jubilarte: al cumplir 65 años, puedes elegir retirar hasta el 95,5% del fondo en lugar de una pensión mensual.
- Jubilación anticipada por desempleo (REJA): con 55 años (hombres y mujeres) y 12 meses consecutivos sin empleo, puedes acceder a pensión anticipada bajo ciertas condiciones.
Pasos prácticos al dejar la planilla
- Verifica tu saldo CIC en el portal o app de tu AFP para saber cuánto tienes acumulado.
- Confirma el último aporte registrado. Asegúrate de que el empleador haya depositado el aporte correspondiente al último mes trabajado.
- Decide si quieres seguir aportando como independiente o vía aportes voluntarios.
- Considera el seguro: si vas a estar más de 4 meses sin aportar, evalúa hacer aportes mínimos para no perder la cobertura.
- Actualiza tus datos de contacto en la AFP para recibir notificaciones.
Dudas frecuentes:
¿Tengo que avisar a mi AFP si dejo la planilla?
No es obligatorio. Tu AFP se entera automáticamente cuando tu empleador deja de hacer aportes en tu nombre. Lo que sí conviene es actualizar tus datos de contacto (correo, celular, dirección) para que sigas recibiendo notificaciones y estados de cuenta, sobre todo si vas a cambiar de régimen laboral o iniciar aportes como independiente.
¿Cuánto tiempo puedo estar sin aportar antes de perder la cobertura del seguro?
Pierdes la cobertura del seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio si no tienes 4 aportes registrados en los últimos 8 meses calendario. Es decir, si llevas 5 o más meses consecutivos sin aportes, tu cobertura queda en riesgo. Cuatro aportes consecutivos posteriores restablecen la cobertura completa.
¿Puedo retirar parte de mi fondo si llevo mucho tiempo sin aportar?
No existe un retiro por desempleo. Si tienes 55 años o más y llevas 12 meses consecutivos sin empleo, puedes pedir la jubilación anticipada por desempleo (REJA). El tramite se hace en tu AFP con documentación que acredite la situación de desempleo (constancia laboral, declaraciones juradas). El plazo de procesamiento es de aproximadamente 30 días útiles.
¿Si paso a recibo por honorarios sigo aportando a la AFP?
No automáticamente. En recibo por honorarios (cuarta categoría) la afiliación al SPP es voluntaria, no obligatoria. Si quieres seguir aportando para mantener la cobertura del seguro y sumar a tu pensión, debes registrarte como afiliado independiente en tu AFP y hacer los aportes manualmente o por débito automático.
¿Qué pasa con mi fondo AFP si fallezco fuera de planilla?
Tu saldo CIC se transfiere a tus herederos legales o beneficiarios declarados. Si en el momento del fallecimiento tenías la cobertura activa (4 aportes en los últimos 8 meses), tus beneficiarios reciben además la pensión de sobrevivencia del seguro. Si la cobertura ya estaba perdida, solo reciben el saldo acumulado de la CIC, sin la pensión complementaria.
Fuentes consultadas
- SBS - Comisiones y Primas de Seguros del SPP: primas vigentes por AFP y remuneración máxima asegurable trimestral.
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS): normativa de aportes voluntarios, retiros y afiliación independiente.
- Asociación de AFP del Perú: requisitos de cobertura de seguro y plazos para mantener beneficios.
