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Contenidos recomendados por Kahoraho

Kahoraho 12/03/23 13:02
Ha respondido al tema Amortization total vs Letras - Amortización de hipoteca
Bienvenido a Rankia.Mi consejo es que en casi cualquier circunstancia, si te es posible, te limites a amortizar el máximo anual que desgrava. Creo 9040€ anuales incluyendo capital + amortizaciones que desgravan un 15%.Calculado a lo bruto.Supongamos que consigues una rentabilidad 3% neto, descontando impuestos y gastos.Y que el interés de la hipoteca lo tienes a un 5%,  3,5% euribor + 1,5% diferencial.Cada año, el dinero que no amortizas te cuesta un 2%   [+3% -5%]Pero cuando lo utilizas para pagar la hipoteca consigues un +15%Así que aunque tuvieses todo el dinero, durante los primeros 15/2 = 7,5 años el beneficio fiscal supera a los intereses de la hipoteca (*).¿Y el resto de años?. Porque pagando 9000€ anuales, tardarás 122.000€ / 9.000 = más de 13,5 años en liquidar la hipoteca [son más años porque al capital pendiente hay que sumar los intereses que genera]. Aunque según los cálculos de mi aproximación, si fuese posible parece que lo mejor es amortizar lo antes posible esos últimos 6-7 años (y perder su desgravación), yo mantendría el plan de no superar los 9.000€ anuales. Quizás me equivoque. Una pregunta, si el euribor estuviese al 2% dentro de 5 años, ¿cambiaría algo?, ¿conseguirías disminuir ese 2% de coste real de la hipoteca?.(*) Estoy obviando el importante efecto de la inflación, no tiene el mismo poder adquisitivo un euro en 2024 que en 2031. Supongo que no tienes comisión por cancelación parcial o total y que puedes amortizar esos 9000€ anuales. No entro a valorar el posible riesgo de las inversiones.A ver si alguien más detallista lee el hilo y aporta su punto de vista.
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Kahoraho 02/02/23 12:39
Ha respondido al tema Supermercado de fondos de Diaphanum
Te entiendo perfectamente, tenéis que decidir lo que queréis hacer.No le veo mucho problema a que la cartera esté exclusivamente a tu nombre, estando en gananciales. Aunque esperemos que lo único que va a hacer es crecer y crecer, con aportaciones y revalorizaciones. Así que si vas a cambiar, ahora es el mejor momento.Si lo queréis poner a nombre de los dos, puedes abrir ya la cuenta conjunta e ir vendiendo poco a poco los fondos de la individual. No es necesario que liquides todo de golpe. Las nuevas aportaciones, si hacéis, que entren en la cartera conjunta.Aunque si utilizas los mismos fondos en la cartera individual y la conjunta, si vendes algún lote en pérdidas y en un plazo de dos meses, antes o después, compras el mismo fondo en la cartera conjunta ... pfff ... no deberías computar pérdidas hasta vender todas las participaciones de la compra que has hecho en la cartera conjunta.No es correcto, pero lo puedes camuflar si antes de liquidar un fondo XYZ de la cartera individual, lo traspasas a ABC y reembolsas desde ABC. Mejor si durante una temporada en la cartera conjunta usas otro fondo XYY, por ejemplo una clase con mayor comisión o en USD si no cubres divisa. Aunque lo ideal es que el fondo de la cartera conjunta sea otro fondo totalmente distinto pero que creas puede ocupar el mismo rol en tu cartera.Igual lo estoy liando demasiado.Si te "molesta" estar fuera de mercado unos días entre que pides el reembolso en la cuenta individual y suscribes en la cuenta conjunta, si lo haces por partes puedes utilizar la liquidez que tengas en tu cuenta corriente, dando el mismo día la orden de reembolso en la cuenta de valores individual y la orden de compra en la cuenta de valores conjunta. Incluso dando la orden de compra un día antes que la de venta.También comentar que las pérdidas patrimoniales se pueden compensar en futuros ejercicios (4) bien con ganancias patrimoniales o con hasta el 25% de los rendimientos de capital mobiliario (dividendos, cuentas remuneradas, plazos fijos, letras del tesoro...). No todo es malo al declarar pérdidas.En fin, una serie de ideas que me han venido a la cabeza al pensar en vuestro dilema. Espero que se entienda lo que quiero decir y saques algo de provecho.PD. Te veo haciendo  Sell in May and go away
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Kahoraho 02/02/23 03:35
Ha respondido al tema Supermercado de fondos de Diaphanum
Cada Plan de ahorro tiene sus titulares, que no se pueden cambiar una vez has empezado a invertir. Esto es totalmente razonable y es una limitación que existe en todos los comercializadores impuesta por Hacienda.Si tienes un Plan ahorro a tu nombre con una suscripción y quieres añadir a tu mujer como Titular, tendrás que liquidar los fondo, tiene efectos fiscales, abrir otro Plan de ahorro a nombre de lo dos e invertir el efectivo obtenido con la liquidación.Debes pagar una suscripción diferente para el nuevo Plan de ahorro. Quizás si hablas con ironIA acepten cerrar la suscripción a tu nombre, después de liquidar tus fondos, y hacerte un descuento prorrateado en la nueva. Hablamos de decenas de euros.Otra posibilidad es que hagas al usuario de tu mujer como Autorizada, desconozco el término que le dan en la plataforma, persona con acceso al Plan de ahorro que puede incluso realizar operaciones. Entiendo que esto no requiere ningún cambio en la suscripción. A nivel fiscal, tú sigues siendo el único titular de esos fondos.Para poder publicar tu cartera, debes aceptar las condiciones del programa de puntos Elements. Justo acabo de responder a otro compañero hablando sobre este asunto.Que me corrijan en lo que me equivoque de estas dos publicaciones. Escribo cómo creo que funciona, pero sin certeza absoluta.
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Kahoraho 02/02/23 03:21
Ha respondido al tema Supermercado de fondos de Diaphanum
No se si voy a acertar o no, tampoco me entero mucho porque no necesito esta funcionalidad.Un plan de ahorro es una agrupación de inversiones, lo que denominaría como cartera -pero no se si este término lo utilizan para otro concepto-.Cuando le pides crear un Plan de Ahorro te presenta cuatro opciones.Soy ahorrador. Cartera delegada. Actualmente hay 4 perfiles. Supongo que los fondos que componen cada perfil los irán actualizando de vez en cuando y haciendo rebalanceos. Coste 40€ año.Me gusta decidir. Te hacen unas pocas preguntas y te presentan una cartera modelo con varios fondos según tu respuesta. Imagino que tu inversión en esta cartera no se puede salir de los fondos propuestos. ¿Habrá cambios y rebalanceos?, ¿podrás cambiar tus preferencias después de haber iniciado la inversión, cambiará la composición de los planes y se realizarán traspasos entre la cartera actual y la nueva?. Coste 60€ años. Para mi, la opción más confusa.Tengo experiencia. Donde están todas las carteras migradas de la plataforma anterior e imagino que la práctica totalidad de los Planes de ahorro. Creo que el perfil de cliente actual lleva aquí sin ninguna duda, Soy ahorrador requiere otro tipo de comunicación. El cliente elige dónde quiere invertir, sin restricciones ni recomendaciones -más allá de los puntos ironIA o la información de Dataverse-. Coste 99€ año.Si tienes un Plan de ahorro Tengo experiencia, puedes más Planes ahorro Tengo experiencia con los mismos titulares sin necesidad de pagar suscripción. Algunas personas lo prefieren así porque el objetivo de la inversión es diferente o quieren mantener diferentes perfiles de inversión y les gusta verlo por separado.Gurú financiero. Hoy en día no está activado. Entendí que es para creadores de contenido, con su correspondiente certificación, que en el futuro puedan poner análisis accesibles al resto de usuarios que requieran o no un pago adicional.Los puntos Elements son puntos de fidelización que se ganan por tener actividad dentro de la plataforma y podrían ser usados para reducir algún coste. Si no aceptas el contrato, no puedes utilizarlos y tampoco publicar tu cartera en Cartera compartida.Me lo leí una vez el contrato. En la anterior plataforma tenía la cartera compartida, ahora no, porque aunque me parece razonable que dice que pueden compartir tus datos personales con empresas externas -por ejemplo una promoción que te abona puntos Elements si suscribes un fondo-, no tengo ganas de que mis datos se puedan compartir con otras empresas. No estoy pensando mal de ironIA, ni de los terceros con los que pueda compartir información, simplemente no quiero. Si habilitasen la opción de compartir cartera desligada del programa Elements, la compartiría.
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Kahoraho 06/12/22 13:10
Ha respondido al tema Opiniones del bróker HeyTrade
Es perfectamente posible que HeyTrade cierre en el futuro. Si pasado el tiempo no llega a un  determinado nivel de beneficio, hoy en día seguro que está en pérdidas, venderán la cartera de clientes y cerrarán HeyTrade.Recientemente ha pasado con Finanbest, que ha sido comprado por MyInvestor.Echándole imaginación, supongo que HeyTrade se beneficia de muchas sinergias con su matriz BekaFinance; me refiero a experiencia del personal, sistemas de información, conocimiento y precio de proveedores, infraestructuras, seguramente tienen acceso a mayor y mejor financiación... En ese sentido, puede que tenga más fácil que Ninety Nine sobrevivir, pero es perfectamente posible que cierre dentro de un tiempo.Parece que Indexa Capital ya consigue beneficio, me alegro por ellos. Pero quien se preocupa por el cierre de Ninety Nine o Finanbest, debe plantearse cómo le afectaría el cierre del negocio minorista en HeyTrade, IronIA, EBN, MyInvestor... Cada uno de ellos estará mejor o peor respaldado y estará cumpliendo mejor o peor su hoja de ruta.No lo he visto comentado en este hilo, ¿no os llegó una encuesta de HeyTrade preguntando si estamos interesados en Fondos de inversión, Criptomonedas, Derivados, Metales preciosos, Cuentas corrientes remuneradas, Tarjeta de débito con buyback...?. No recuerdo todo lo que preguntaban, pero me pareció buena señal que pregunten a sus clientes antes que lanzarse a la aventura, a fin de cuentas es más fácil explotar a un cliente actual que atraer a uno nuevo.
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Kahoraho 06/12/22 05:40
Ha respondido al tema Opiniones sobre Ninety Nine broker
Es un movimiento totalmente legal y comprensible.Estos modelos de negocio de bajo coste necesitan una gran masa de clientes que hagan muchas operaciones para generar ingresos. A menor comisiones cobras, más cantidad de operaciones necesitas para obtener rentabilidad. El modelo de negocio asume pérdidas durante un tiempo, unos años, dependiendo de la capacidad de obtener financiación de la empresa. Pero si los objetivos no se van cumpliendo, al final tienes que poner encima de la mesa el cierre. Y es normal que vendas la cartera de clientes a un competidor.A partir de ahí, las opciones para los clientes son claras:- Traspaso al broker a quien han vendido la cartera, bux, aceptando sus condiciones- Traspaso a otro broker de tu elección, pagando la comisión que impone Ninety Nine, que ya estaba establecida cuando yo abrí la cuenta. Aceptando las condiciones del broker que elijas.- Vender las acciones mientras Ninety Nine sigue operando y retirar el efectivoYo tengo muy pocas acciones en Ninety Nine. Al poco de abrir cuenta, empezó a operar HeyTrade con comisiones más bajas, menos acciones USA, pero con algunas acciones en mercados europeos.No me gusta Bux por ser un broker extranjero. Posiblemente venda en Ninety Nine y se acabó.Quien quiera traspasar sus acciones, quizás le interese HeyTrade, ahora tienen una promoción donde abona un 1% de la cartera traspasada, con un máximo de 300€. Aunque HeyTrade tiene una cartera bastante más reducida que Ninety Nine y quizás no tengan en su portfolio tus acciones. Además los clientes de HeyTrade pueden enfrentarse en el futuro a una situación similar a la que enfrentan hoy los clientes de Ninety Nine, cierre de la empresa por no alcanzar objetivos. Es algo que hay que sopesar a la hora de elegir un proveedor.
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Kahoraho 16/11/22 10:05
Ha respondido al tema Opiniones del bróker HeyTrade
Actualización de la app android HeyTrade.  Las órdenes limitadas ya están aquí Efectivamente, desde la aplicación parece que se pueden lanzar órdenes de compra y venta limitadas, con una vigencia de la orden de hasta 30 días. La app te avisa si ejecuta parcial o totalmente, o si expira.No lo he probado.Es una funcionalidad bastante solicitada en este foro, así que aunque más tarde de lo esperado, es bienvenida.
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Kahoraho 09/11/22 14:43
Ha respondido al tema Opiniones del bróker HeyTrade
 ¿Ese precio de 7,51 esta incluida la comision de cambio de divisa (0,6euros)?  $7,51 es el precio al que se cruzó la orden. No representa ninguna comisión.La comisión está incluida en la línea Tipo de cambio (inc. nuestra comisión) 0,949148. Lo que quiere decir que el cruce que consiguieron fué 0,948148 a lo que añadieron un spread de 0,001 (su comisión).Por tanto, su comisión fué de $600,80 (efectivo bruto) * 0,001 EUR/USD = 0,6€En el documento, ninguna línea detalla explícitamente el importe en euros que supone esa comisión, pero es fácilmente calculable.HeyTrade cobra comisiones, no lo oculta. Hace poco un compañero se quejaba de que no le proporcionaban la hoja de comisiones, cosa que no debería ocurrir, pero las comisiones más frecuentes están publicadas en su web. Por ejemplo no está indicada la comisión por traslado saliente de tu cartera hacia otro broker.Algunos compañeros sospechan que si las comisiones son tan bajas, comparadas con otros broker españoles, es porque puede que deriven sus órdenes de venta o de compra a un dealer que sea creador de mercado y cruce las órdenes de los clientes de Heytrade a peores precios, sacando ese dealer un beneficio que irá en contra del beneficio del cliente. Con este esquema de negocio, ese dealer abona una retrocesión a HeyTrade o le rebaja/regalar el precio del servicio que presta a HeyTrade.Incluso alguien puso en duda si no pudiera ocurrir lo mismo con el tipo de cambio.¿Mi opinión?. Me fio de HeyTrade.Los broker de la UE deben cumplir la política de mejor ejecución, que significa conseguir para su cliente el mejor precio posible. HeyTrade no debería derivar las órdenes de sus clientes a un dealer que va a incrementar artificialmente los precios. Si fuese de esta manera y HeyTrade lo conoce, está cometiendo una falta sancionable, y si no lo conociese, serían unos botarates por trabajar con un proveedor no confiable.Si no me equivoco, lo poco que ha aparecido por este hilo una cuenta supuestamente oficial de HeyTrade, negaron que ocurriese esto. Obivamente, si estuviesen pecando, no lo dirían.Me pregunto, qué interés tendría BekaFinance, una "gran gestora" española, en lanzar un broker retail llamado HeyTrade, ensuciarse las manos para ganar cuatro euros (hoy en día el volumen de negocio de HeyTrade tiene que ser pírrico comparado con el global de BekaFinance) y poner en riesgo su nombre. No lo veo.¿Por qué desconfias que HeyTrade haga esta jugada y no lo esté haciendo Santander, Caixabank, ING...?Pero si las comisiones son tan bajas, ¿cómo va a ganar dinero?. Es una startup, los primeros años palma dinero. Se trata de coger un volumen grande y entonces esas comisiones bajas te llevarán a beneficio. Si no llegan a ese volumen y no enderezan el barco, en algún momento se cierra el negocio.Hace poco me hicieron una encuesta por correo, preguntaban si estaba interesado en fondos de inversión, derivados, metales preciosos, criptomonedas, cuenta remunerada, tarjeta de débito con buyback... Se trata, como todos los negocios, de ir enredando al cliente y que cada vez gaste más dinero con la empresa.Vale, vale, ¿pero has cruzado alguna vez el precio de una de tus órdenes con la "cotización real"?. No creo que se pueda conocer la "cotización real". A posteriori, miré por curiosidad tres órdenes. No recuerdo en qué página web miré, creo recordar que venía el rango de precios con granularidad de un minuto. En una de las órdenes el cruce estaba en el rango bajo que me decía la página web, otra de las órdenes en rango medio -por debajo de la media- y otra de las órdenes en el rango alto. Esto a mi no me dice nada.De nuevo, ¿alguien ha comprobado que otros broker crucen las órdenes a "precio real"?Algún compañero sospecha que HeyTrade no implementa las ordenes a precio limitado, porque esto podría recortar estos posibles beneficios extraordinarios que consigue el dealer malvado y por tanto la retrocesión de HeyTrade. Si el cliente pone una orden limitada de compra a 10€, no se puede cruzar a 10,02€. Pero igual se podía haber cruzado a 9,99€ y te lo cruzan a 10€.En fin, no creo que nadie de los actuales clientes te pueda demostrar que existe o que no existe un sobrecargo adicional. Y lo que te puedan decir desde HeyTrade, no te va a convencer si desconfias.Así que tu decides, hay muchos broker, no tienes por qué trabajar con HeyTrade.
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