La hipoteca inversa en Perú ha dejado de ser un proyecto teórico para convertirse en una realidad financiera. Gracias al nuevo reglamento de la Ley N.° 30741, los adultos mayores ahora tienen un marco legal claro para convertir su vivienda en una fuente de ingresos mensuales sin perder el derecho a vivir en ella.
Claves de la Hipoteca Inversa
- Propiedad como garantía: El banco otorga un crédito usando tu casa como respaldo, pero solo cobra la deuda tras el fallecimiento del titular.
- Desembolsos flexibles: Puedes recibir el dinero en una sola armada o como una renta mensual vitalicia.
- Herencia protegida: Los herederos tienen la primera opción para cancelar la deuda y conservar el inmueble.
¿Qué bancos ofrecen Hipoteca Inversa en Perú actualmente?
Tras la aprobación de las disposiciones complementarias de la SBS, el mercado peruano ha visto el ingreso de los primeros jugadores importantes. A diferencia de años anteriores, hoy ya existen entidades con el producto activo o en fase de comercialización:
Entidad Financiera |
Estado del Producto (2026) |
Alcance |
Santander / MAPFRE |
Activo (Alianza estratégica) |
Oficinas Santander y MAPFRE |
EBN Banco |
Activo |
Banca de Inversión y Ahorro |
Interseguro |
En comercialización |
Enfoque en Rentas Vitalicias |
Nexo Inmobiliario |
Asesoría/Gestión |
Plataforma de enlace bancario |
¿Cómo funciona el nuevo Reglamento del MEF (DS N.° 202-2018-EF)?
El reglamento publicado por el Ministerio de Economía y Finanzas define las reglas de juego para proteger tanto al adulto mayor como a la entidad financiera. Los puntos más disruptivos son:
- Exigibilidad del pago: El banco solo puede cobrar el préstamo cuando fallece el último de los titulares o beneficiarios declarados en el contrato.
- Cálculo del crédito: El monto no es al azar; se determina por el valor de la tasación, la esperanza de vida del titular y la tasa de interés pactada.
- Derecho de los herederos: Al fallecer el titular, el banco debe notificar a los herederos. Estos pueden decidir si pagan la deuda para quedarse con la casa o permiten que el banco la ejecute para cobrarse, recibiendo los herederos el excedente si lo hubiera.
Responsabilidades del beneficiario (Cliente)
No es un "regalo" de dinero; es un producto financiero con obligaciones claras detalladas por la SBS:
- Mantenimiento: El titular debe conservar el inmueble en buen estado de habitabilidad.
- Seguros: Es obligatorio contratar un seguro contra todo riesgo (incendio, sismo, etc.).
- Declaración de herederos: Se debe informar al banco quiénes son los sucesores legales desde la firma del contrato.
¿Es la Hipoteca Inversa la mejor opción para tu jubilación?
A pesar de la nueva regulación, es vital analizar si este producto encaja con tu plan de vida.
Ventajas (Pros)
- Liquidez sin mudanza: Generas ingresos extra sin dejar de vivir en tu hogar de toda la vida.
- Cancelación anticipada: El reglamento permite realizar prepagos totales o parciales sin penalizaciones severas.
- Seguridad Jurídica: La intervención de la SBS garantiza que los contratos no tengan cláusulas abusivas.
Riesgos (Contras)
- Reducción del patrimonio: La deuda crece con el tiempo debido a los intereses capitalizables.
- Impacto en la herencia: Si los herederos no tienen el capital para pagar el crédito, la propiedad pasará a manos del banco.
- Costos iniciales: El cliente suele asumir los gastos de tasación y notariales (aunque el banco puede financiarlos dentro del crédito).
Conclusión: ¿Vale la pena en el Perú de hoy?
Con el marco normativo del MEF ya operativo, la hipoteca inversa es hoy una herramienta de crédito formal segura. Si tienes más de 65 años, eres propietario de una vivienda valorizada y no tienes herederos o estos están de acuerdo con la operación, es una alternativa superior a vender tu propiedad a un precio de remate.
¿Ya consultaste con tu banco de confianza si calificas para una tasación de hipoteca inversa este mes?
Preguntas Frecuentes
No. El contrato garantiza el derecho de uso y habitación vitalicia. El banco solo toma la propiedad al fallecimiento.
El reglamento contempla criterios de tasación actualizada, pero el monto del crédito suele pactarse al inicio.
Generalmente sí, siempre que no se altere la estructura ni el valor del inmueble, pero debe revisarse la cláusula de uso del banco.
El reglamento otorga un plazo para la cancelación. Los herederos podrían pedir un crédito hipotecario tradicional para pagar la deuda de la hipoteca inversa.
Entidades con respaldo internacional como Santander y especialistas locales como Interseguro lideran el mercado por sus tasas competitivas.
