Avante

Rankiano desde hace casi 11 años

Artículos y comentarios que hablan del seguro, los productos financieros y el consumidor desde la óptica de un corredor de seguros.

Publicaciones
Recomendaciones
102
Seguidores
Posición en Rankia
Posición último año
Resumen
Artículos 170
Respuestas 2121
Comentarios 410
Recomendados 197
Guardados 4
Temas 59
05/12/19 16:42
Ha comentado en el artículo Planes de pensiones: Buenos para casi nadie
Opino, acerca de esa lectura, que es muy interesante por cuanto nos hace comprender mejor el papel que jugamos en la vida y aquel que juegan quienes se relacionan con nosotros. Además, creo que no somos perfiles puros sino que - en función del momento y la situación - pasamos de ser inteligentes a incautos - o desgraciados, como lo traduce alguna versión del libro - o a estúpidos. Echando un vistazo a mi vida me descubro en cualquiera de esos papeles en situaciones diversas. Eso sí, para ser malvado creo que hace falta un toque psicopático. Disfruta la lectura. Saludos,
ir al comentario
04/12/19 18:02
Ha comentado en el artículo Planes de pensiones: Buenos para casi nadie
Da para una sentada :-) El mismo libro lleva otra historia muy interesante, la de la pimienta. Parece todo puro choteo, cosas de un tipo con inventiva, pero Cipolla además de economista era historiador y si uno investiga un poco halla que lo que parece ficción tiene poco que ver con esta. Divertida e inteligente lectura. Abrazos,
ir al comentario
04/12/19 17:13
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
Mira, el artículo 26 de la Ley 26/2006 de mediación de seguros dice, respecto de los corredores, en sus tres primeros puntos:"1. Son corredores de seguros las personas físicas o jurídicas que realizan la actividad mercantil de mediación de seguros privados definida en el artículo 2.1 de esta Ley sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades aseguradoras, y que ofrece asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden la cobertura de los riesgos a que se encuentran expuestos sus personas, sus patrimonios, sus intereses o responsabilidades.A estos efectos, se entenderá por asesoramiento independiente, profesional e imparcial el realizado conforme a la obligación de llevar a cabo un análisis objetivo de conformidad con lo previsto en el artículo 42.4 de esta Ley.2. Los corredores de seguros deberán informar a quien trate de concertar el seguro sobre las condiciones del contrato que a su juicio conviene suscribir y ofrecer la cobertura que, de acuerdo a su criterio profesional, mejor se adapte a las necesidades de aquél; asimismo, velarán por la concurrencia de los requisitos que ha de reunir la póliza de seguro para su eficacia y plenitud de efectos.3. Igualmente, vendrán obligados durante la vigencia del contrato de seguro en que hayan intervenido a facilitar al tomador, al asegurado y al beneficiario del seguro la información que reclamen sobre cualquiera de las cláusulas de la póliza y, en caso de siniestro, a prestarles su asistencia y asesoramiento. "Por eso insisto en que quien no sea independiente (ergo disfrutar de rappeles por producción, viajes de incentivos, etc), quien no informe al cliente tras estudiar sus necesidades acerca de lo que más le conviene contratar y/o quien no asista a ese cliente tras la contratación no merece ser llamado corredor. Me da igual si es segunda generación, tercera o el mismísimo Thor. Es un fraude para el cliente y una vergüenza para el sector.Búscate a otro que sí cumpla con su deber y se gane la comisión que cobrará cada vez que pagues un recibo.Saludos,
Ir a respuesta
04/12/19 15:08
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
De entrada debería haberte advertido que el art 22 de la Ley 50/1980 de contrato de seguro te exige un mes de preaviso para dejar FIATC.Ni siquiera debería haberte cotizado AXA, si es como indicas.En fin, busca alguien que sepa lo que hace y que, además, tenga vocación.Saludos,
Ir a respuesta
04/12/19 12:16
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
Pues lamentablemente no me sorprende ni alucino. Doy charlas en mi sector, ¿sabes?, y una de ellas va directamente dirigida a ese perfil, a ver si se incomoda y hace los deberes: se titula "¿Tenderos o asesores?" Creo que imaginas de qué va.Tu "corredor" no merece estar en esta profesión si este es su talante. Entre otras cuestiones porque incumple sus obligaciones previstas en la Ley 26/2006 para nuestra profesión y, para continuar, porque con esa actitud ofende no solo a sus clientes sino también a quienes nos dejamos la piel por ellos y podemos pasar por algo parecido a él si no nos conocen.Puedes acudir a otro corredor, sentarte con él y ver qué pasa. Si su nivel de atención es el adecuado puedes firmar lo que se llama una "carta de mandato" y el contrato que tienes ahora con el "tendero" puede pasar al "asesor". Al menos lo gestionará alguien serio.La verdad es que ese es el paso que debes dar, no hacer tu el trabajo del técnico que, además, es muy probable que no acabes de aclarar del todo.Un saludo y gracias por comprender mi papel (por cierto, nada de "caradura", es que - simplemente - no es el camino).
Ir a respuesta
04/12/19 11:15
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
Mmmm.... Mira, voy a ser muy transparente y claro: soy un profesional que se dedica a asesorar a mis clientes y a cambio de ello recibo una remuneración con la que pago a mis empleados, mis seguros de responsabilidad civil profesional, a mis asesores de todo tipo, a mis socios, los impuestos y la SS, otros gastos y me queda para vivir con dignidad con mi familia.Otros corredores hacen exactamente eso, vivir del asesoramiento. Los corredores no somos distintos de un médico, un abogado o un economista. Aunque sí hay un matiz: curiosamente, ello no implica un sobrecoste para el cliente pues si este decide contratar con un agente (representante de la compañía) o directamente con esta el seguro costará igual que si contrata a través de un corredor que es el único profesional independiente por Ley; esto es, trabaja exclusivamente para su cliente ayudándolo en todo, tanto antes de contratar como en la post-venta.Por ello yo tengo un punto en el que debo dejar de ayudar a alguien que tiene un problema en un foro como este y recomendarle que deje de andar perdido, elija un buen corredor de seguros, le explique su caso y sus necesidades y se deje guiar. Obviamente un corredor ganará algo con ese asesoramiento pero te acompañará en lo bueno y en lo malo el resto de tu vida por lo que es un error andar sin ese profesional de la mano.Si sigo tu propuesta estaré fastidiando a alguien que, legítimamente, puede tener un negocio contigo pero además te estaré fastidiando a ti porque no entenderás que andar sola y dando tumbos por los foros es solo para un momento de desconcierto. No la solución. Busca un buen corredor y acertarás.Espero que no te moleste mi comentario pero esto ya no es ayudar a quien anda perdido sino emular un consejo que debe funcionar de otro modo.Un saludo,
Ir a respuesta
04/12/19 07:27
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
Hola de nuevo, Su7525Una mutua es (en teoría) economía colaborativa: muchas personas (mutualistas) se unen para resolver el problema de la colocación de sus riesgos generando seguros que se supone van a ser adecuados a sus intereses y lo hacen desde la corresponsabilidad. Las mutuas deben ser "a prima fija", es decir, cobrar por el riesgo que asumen una prima o precio fijos. Antes había otras mutuas llamadas "a prima variable" que podían emitir "derramas" (pedir más pasta) si se habían quedado cortas pero llegó la Directiva Solvencia II y se las cargó puesto que ponían en riesgo a sus clientes o mutualistas al no garantizar sus compromisos. Hoy día puede que oigas hablar de seguros P2P (peer to peer) y no son otra cosa que mutuas a prima variable con denominación cool. Están prohibidas en toda la CE.Las sociedades anónimas no tienen ese tema de la economía colaborativa sino que persiguen beneficiar a sus accionistas obteniendo un rendimiento empresarial.En la práctica ambas cobran primas. Las mutuas hace mucho tiempo que dejaron de comportarse como tales (persiguen beneficios como locas) y las sociedades anónimas tienen accionistas que, hasta cierto punto, pueden interpretarse como un modo de crowdfounding, esto es, economía colaborativa aunque 100% capitalista. La línea que las separa es muy fina.En todo caso lo correcto no es hablar de mutuas sino de seguros de salud o seguros médicos. Pues los hay que sí son mutuas y otros que no.La tecnología, obviamente, está en las clínicas. Pero, a tener en cuenta:Esas clínicas pueden o no estar en el cuadro médico de la aseguradora de turno hoy pero no mañana o viceversa por lo que elegir un seguro médico por el cuadro médico que tiene hoy es un error. Mejor hacerlo por lo que cubre o deja de cubrir. Cuando leemos unas condiciones generales hallaremos cinco elementos a analizar:lo que cubre (ojo si es muy detallista porque en ese caso no cubre lo que no cita)lo que excluye (por ejemplo qué tecnologías no voy a disfrutar...aunque las tenga ese hospital).lo que delimita (donde voy a poder usar el seguro)lo que limita (por ejemplo, cuantos días de UCI tengo o cuantas sesiones de rehabilitación)los silencios (de lo que ni habla y, por tanto, como si no existiera. Ese es uno de los puntos más jodidos porque o eres un experto o ni te das cuenta de que te están metiendo un gol).Entre lo que se excluye, en FIATC, tienes al menos una exclusión muy "vintage": todo lo que incorpore láser. Así una artroscopia o una operación de vesícula o amígdalas se hará "a cuchillo" y no con otra tecnología menos invasiva, menos expuesta a infecciones y hemorragias y con periodos de recuperación más cortos ¿por qué? Pues porque requiere profesionales entrenados, un equipo costoso y resulta más cara.Solo por poner un ejemplo.Un abrazo,
Ir a respuesta
04/12/19 06:28
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
Buenos días Su7525,Desde luego un mioma es benigno y, por tanto, no debe ser interpretado como algo de alto riesgo. Pero no deja de ser una patología que podría requerir tratamiento futuro (incluso quirúrgico) o causar algún tipo de molestia colateral (dolor pélvico, estreñimiento, etc) que también sean considerados derivados de una patología preexistente. Por ello mi consejo pasa por la transparencia, por contarlo dejando claro que no se trató de ánimo de ocultar sino de despiste y ver qué pasa.Aclaro que así como FIATC sí es una mutualidad de seguros AXA no lo es, sino que es una sociedad anónima de seguros. AXA es un seguro más completo y, ciertamente, mantiene otro nivel en cuanto a tecnología médica cubierta por lo que es una opción más recomendable. Ambas tienen contratos vitalicios, es decir, que renuncian a su derecho a invocar el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro y echarte así que, al menos por esa parte, podrías conformarte con FIATC si AXA no te aceptara.Un saludo,
Ir a respuesta
03/12/19 19:51
Ha comentado en el artículo Planes de pensiones: Buenos para casi nadie
¿Sinceramente? No lo sé. Necesitamos urgentemente algo pero no veo capacidad ni ganas. Es desesperante. Y como tampoco me va la economía de casino ni las pelis de suma cero (mi ética me impide ganar si otro pierde) pues mal va la cosa. Hace tiempo que le doy vueltas al tema pero no le veo solución a corto. Saludos,
ir al comentario
03/12/19 19:46
Ha comentado en el artículo Planes de pensiones: Buenos para casi nadie
Gracias por tu amable comentario. En este mundo o eres un asesor o un tendero o, mucho peor, un sociópata. Elegir no es complicado porque la naturaleza de cada cual lo pone en el papel que es capaz de desempeñar. Te recomiendo la lectura de un trabajo de Carlo Cipolla titulado "Teoría de la estupidez humana" (está en su libro "Allegro ma non troppo"). Explica muchas cosas de las que vemos en banca y seguros (al menos) Saludos,
ir al comentario
02/12/19 05:45
Ha comentado en el artículo Más sobre planes de pensiones y ahorro para la jubilación
Bueno, se llaman "Plan" porque se trata de un sistema planificado de ahorro colectivo en una serie de activos que asumen una cierta vocación o perfil predefinidos. Es decir, quien invierte en un cierto plan debe saber de qué pie calza y cual es la política de inversión y ello tendrá también un enorme efecto en el plazo disponible para cada partícipe. De ahí que la estrategia del ahorrador debe casar muy bien con el plan pues de no hacerlo habrá que lamentar consecuencias. El "Fondo" es el conjunto de activos en que se ha convertido el dinero de los partícipes y que constituye la garantía de estos. Recordemos que estamos ante un producto de ahorro finalista y a largo plazo por lo que ese fondo tiene una importancia enorme en un sistema de capitalización. A este fondo deben "atacarlo" cuantas menos bocas mejor. Si un fondo tiene demasiados comensales invitados o demasiado voraces... mermará injustificadamente. Si no se adapta a las necesidades mediante una gestión activa... mermará o perderá oportunidades. Dicho esto que, en el realidad es lo que se necesita, ¿por qué cambiarle el nombre y no todo lo demás, que es lo que falla?
ir al comentario
02/12/19 05:32
Ha comentado en el artículo Más sobre planes de pensiones y ahorro para la jubilación
Los planes de pensiones pueden dejar de ser pésimos si y solo sí: - se prohíben las comisiones a los vendedores (conflicto de interés) - se garantiza la independencia de las comisiones de control - se prohíbe que el banco depositario y la sociedad de agencia de valores que realiza las compra-venta pertenezcan al mismo grupo que la gestora y se prohíben acuerdos cruzados. - se establecen mecanismos de control de gestión dinámica con RCivil de la gestora, en su caso, si no trabaja. - se prohíbe que los gastos de comercialización y publicidad se imputen al Fondo (es decir, que ese 4% por "trae tu fondo" no lo paguen los partícipes). - se prohíbe que una misma gestora tenga fondos A, B y C con diferentes comisiones en función del patrimonio de sus partícipes. Además: - se sustituya la actual fiscalidad que promueve el negocio infumable de las rentas vitalicias aseguradas - se retire la desgravación. - se aplique una reducción en IRPF a vencimiento sobre los rendimientos. Saludos,
ir al comentario
02/12/19 05:22
Ha comentado en el artículo Planes de pensiones: Buenos para casi nadie
En mi twitter recomiendo seguirme... solo si se acepta la vida sin maquillaje. Intento explicar a los usuarios de seguros aquello que deben tener en cuenta para hacer o no hacer un contrato. Evitar pisar las minas, meterse en la boca del lobo atraídos por un cebo o un falso ahorro en un diferencial... En unos años he atendido algo más de 12.000 casos horrorosos en los que el seguro o sus vendedores han hecho lo contrario que se debe: desproteger o causar un perjuicio, a veces por ser idiotas con iniciativa, otras por mera voracidad de comisiones. Soy alguien del sector, ciertamente. Los que no deben ser considerados "del sector" son aquellos que causan daño a familias y empresas desde el seguro. Esos deben ser considerados otra cosa. Y por cuanto a lo de los cafés... esta actitud me permite tomarlos solo con buena gente :-) Saludos,
ir al comentario
29/11/19 05:26
Ha comentado en el artículo Planes de pensiones: Buenos para casi nadie
La Ley 26/2006 y la nueva Directiva de Distribución de Seguros regulan con total claridad que el corredor de seguros es la única figura en el sector que puede y debe ser independiente. Y, como decía Napoleón, la independencia es una isla rocosa, sin playas, por lo que no puede haber nada que altere esa independencia. Por tanto, y sobre el papel, nada conviene más a los intereses de un usuario de este tipo de productos financieros (seguros y planes de pensiones) como un corredor de seguros. Ahora viene la mala noticia. La misma Ley y la misma Directiva prevén que el corredor se puede retribuir mediante comisiones u honorarios. La segunda fórmula está clara pero la primera plantea un serio problema de transparencia y una eventual fuente de conflictos de interés. Si uno saca este tema a debate en el sector corre el riesgo de aparecer en una cuneta pero, por poner un ejemplo, en UK las comisiones han sido prohibidas. Creo que ese día llegará. La Legislación vigente también prohíbe cualquier tipo de remuneración pecuniaria o en especie que pueda afectar a la independencia del corredor pero ayer mismo una conocida correduría se permitía el lujo en Twitter de sacar unas fotos de uno de sus directivos disfrutando un viaje en Islandia pagado integramente por una aseguradora por haber alcanzado los objetivos de ventas. Es decir, un clarísimo ejemplo de práctica prohibida y de conflicto de interés. Si un ciudadano sabe que su corredor va de viaje con tal o cual compañía que sepa que la independencia está amordazada en el sótano en esa empresa. Sumemos a esto otra cuestión: ya advierto de que las comisiones son opacas. Pero ¿qué pasa si, además, se adelantan comisiones de años futuros como zanahoria colocada en palo y se transforma un producto de ahorro con intereses cercanos al 0% en una fuente de negocio de alto rendimiento en el corto plazo para el corredor? Pues que el ahorrador puede ver cómo sus provisiones matemáticas de balance (primas pagadas menos gastos del asegurador y comisiones pagadas al corredor) le dejan tiritando en caso de rescate y, justamente, en los primeros años que es cuando mayor rentabilidad se puede alcanzar en ahorro finalista a largo plazo. En el pasado Nationale Nederlanden fue un triste ejemplo con comisiones de hasta el 60% de las primas pagadas para el agente. Hoy día encontramos conocidísimas corredurías (una de ellas de origen alemán) que operan con auxiliares externos (comerciales con contrato mercantil) con hasta siete niveles de subcontratación en sistemas piramidales de venta donde los más exitosos consiguen meter vendedores que venden para ellos y estos a su vez captan otros vendedores. Cuando el vendedor de la base de la pirámide vende un seguro DE AHORRO ganan comisiones los siete niveles que tiene la pirámide, esto es: el auxiliar, del auxiliar, del auxiliar, del auxiliar, del auxiliar, del auxiliar, del auxiliar... del corredor. ¿TODOS GANAN? No, pierde el cliente. Perdonad por el tostón pero eso tan ridículo y mezquino está pasando y la autoridad ¡lo permite! Hoy día no hay forma de sacar algo en claro que bata el IPC con este esquema y con ciertos niveles de seguridad. Por tanto ahorrar en seguros implica perder poder adquisitivo salvo que se acepte entrar en cestas de fondos de inversión mediante los llamados unit-linked. El problema es que esas cestas de fondos de inversión vía seguros tienen el mismo riesgo que una cesta de fondos de inversión. Si bien para estas últimas se les exige a los comercializadores que el cliente pase un test de idoneidad MiFID y el comercializador tenga una extensa (se supone) formación financiera eso no se aplica si el vehículo para invertir es un seguro. Y, de ahí, al infierno hay un paso. En los talleres de una tarde que montan algunas aseguradoras se lanza a idiotas con iniciativa a la venta irresponsable de este tipo de seguros pues han sido convencidos de que con esa capa de barniz son brókeres de Wall Street (¡lo menos!). Y así está el patio, a mi modo de ver, que puede que no sea correcto ni de lejos. Y es por eso que yo y mi empresa, nos mantenemos al margen de los seguros de ahorro y más aún de los planes de pensiones. Podemos llamarlo prudencia, podemos llamarlo simplemente ética. Abrazos,
ir al comentario
28/11/19 18:05
Ha comentado en el artículo Planes de pensiones: Buenos para casi nadie
Es bastante simple: lo que ha financiado el ciudadano en favor de las cajas ha acabado en un escenario donde quedan dos pequeñas cajas más la banca (incluida la nacionalizada) que se ha quedado el negocio saneado de las extintas mientras lo malo (Sareb incluido) no les ha afectado ni de coña. Mirar o ver no es lo mismo.
ir al comentario