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Ardicia

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Ardicia 19/02/12 14:16
Ha recomendado Tristeza de
Ardicia 06/01/12 13:42
Ha respondido al tema cambio unilateral condiciones Hipoteca
Hola, Sin ser ninguna experta en el tema hipotecario ni bancario, lo que entiendo de leer tus condiciones es lo siguiente: * 1º año del periodo de carencia: tipo fijo del 4,75% * Resto del periodo de carencia: tipo de interés variable * Periodo de amortización (empieza ahora y dejas de pagar sólo intereses): tipo de interés variable, consistente en euribor anual + 0,75% Supongo que lo te descuadra es la cantidad fija que te marcan al principio y en negrita, y la frase "durante el periodo en que se aplique el tipo de interés fijo". Para mi gusto está fatal redactado e induce a equivocación, pero si sigues leyendo en el resto de las escrituras verás cómo quedan estipuladas las condiciones anteriores. Por lo que respecta a la cifra concreta, entiendo que es práctica habitual hacer ese cálculo con el euribor del momento en el que firmaste (más alto que el actual) para hacerte una idea aproximada, pero no puede ser exacto pues es a interés variable. No es más que una opinión... La única hipoteca con la que me he enfrentado ha sido la mía al comprar mi casa y me la leí de cabo a rabo y pregunté todas las dudas que me surgieron antes de firmarla, por lo que no puedo hablarte desde la voz de la experiencia... Un saludo
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Ardicia 14/01/11 05:20
Ha respondido al tema ¿Alguien me ayuda con los pasos a seguir tras un fallecimiento?
Hola Trist, Yo sólo te puedo contestar claramente al tema 2: el Certificado de Últimas Voluntades, donde constará el último testamento válido, te lo dan en el acto (al menos, en Madrid). A todas partes tienes que acudir con el Certificado de Defunción y en algunos sitios se lo quedan, por lo que conviene tener varias copias. En Madrid lo de los seguros se hace muy cerca de lo de las últimas voluntades. La factura del notario estará a nombre de tu tío, por lo que puedes ir a alguno de los bancos y comentarlo. Lo razonable sería que aceptasen cargarlo en cuenta. Un saludo
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Ardicia 30/06/10 12:01
Ha respondido al tema Y lo del metro QUE.
Decretar unos servicios mínimos del 50% es abusivo y es atentar contra el derecho a la huelga. Hay sentencias judiciales que avalan esta consideración de abuso, y con menor porcentaje de servicios mínimos que en este caso. Por otro lado, igual que hacer huelga es un derecho, lo es el no querer hacer huelga. En este caso, no se está respetando a los trabajadores que están en su derecho de no querer hacer huelga. El convenio de los trabajadores del Metro de Madrid fue firmado el día 17 de este mes, después de muchas negociaciones, de aceptar hacer más trabajo, de renunciar a derechos. Unos días después, les recortan el sueldo pasándose el convenio por el forro... Personalmente, entiendo el cabreo, y también el de todos los que estamos sufriendo esta huelga que tiene a Madrid sumida en un auténtico caos. Por cierto, los carriles bici para la movilidad en Madrid brillan por su ausencia y el plan de estudio que había en marcha forma parte del paquete de lo suprimido por la crisis. Alucinante, en mi opinión particular. Como alguno ha apuntado, lo mismo ha ocurrido con los funcionarios. Se negocia un 0,3% de subida y unos meses después se baja un 5%... Mayoritariamente hay cierto reconocimiento de que la cosa está muy mala y que toca apretarse el cinturón. Pero todos y no sólo algunos; los trabajadores públicos están a la espera de ver cuáles son las siguientes medidas que parece que no llegan. Y, mientras tanto, el G-20 sigue sin aprobar medidas que afecten a los bancos. Y a la par nos desayunamos a diario con noticias bochornosas de despilfarros institucionales y de choriceos políticos. Parte del problemita que hay aquí es que los derechos y obligaciones de los trabajadores públicos no funcionarios se rigen por convenios. Las reducciones de sueldos deben discutirse en el marco de esos convenios, y no se ha hecho. Lo que ha ocurrido es que a los no funcionarios se les ha aplicado una reducción del 5%, sin tener en cuenta su nivel de ingresos, sin ajustarlo como si se ha hecho con los funcionarios. Esto está yendo a los juzgados, pero mientras tanto es lo que hay: el sueldo baja y todo sube, con lo que la pérdida de poder adquisitivo se incrementa cada vez más, para gente cuyo nivel de ingresos en absoluto le ha podido permitir participar de especulaciones inmobiliarias, ni de chanchulleos inversionistas. Y, amigo Acrasol, el que pienses que las mujeres no saben hacer otra cosa que ir de compras te lo deberías hacer mirar, francamente...
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Ardicia 08/05/10 09:33
Ha respondido al tema Retenciones de alquileres
Y para el punto (b) mi opinión es que tendrás que hacer declaraciones complementarias de cada uno de los ejercicios. Al menos del 2006 y 2007, que son los años que mencionas. A mí tuvieron costumbre de pagarme atrasos en enero del año siguiente, y me tocó hacer varios años declaración complementaria. Aunque sea el caso opuesto, te tocará hacerle complementarias de cada uno de esos ejercicios (puedes usar las que hizo tu madre y simplemente modificar la cantidad real, descontando lo que le han quitado a posteriori, y podrían servirte los programas PADRE de esos ejercicios). Un saludo
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Ardicia 03/05/10 11:15
Ha respondido al tema Vaya palo el Plan 2000E
Hola, No estoy en esa situación, pero si lo estuviera, declararía la pérdida patrimonial del achatarramiento del coche viejo. En una entrevista digital de El País acabo de leer lo siguiente: "En primer lugar, indicarle que su consulta es sumamente interesante y acertada. Y en nuestra opinión, efectivamente, con la entrega del automóvil viejo se produce una pérdida patrimonial que también resultaría valorable en la liquidación del IRPF. En cuando a valor, habría que concretar un valor aproximado de mercado en el momento de la entrega, acudiendo a revistas especializadas, o también utilizando las tablas aprobadas por el Ministerio de Economía y Hacienda para valorar lo vehículos usados. De esta manera se disminuiría el efecto de la ayuda directa." http://www.elpais.com/edigitales/entrevista.html?encuentro=6600&k=Arturo_Jimenez Un saludo
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Ardicia 05/03/10 15:55
Ha respondido al tema ¡Gracias!
¡Enhorabuena! No me extraña que te hayan invitado. Es imposible no reconocer en ti a una persona enamorada de su profesión, con innegable capacidad para explicarla y con unas tremendas ganas de comunicar y compartir. Desde que empecé a leerte, me has hecho pensar mucho sobre el tema de los seguros. Tengo pendiente revisar los que tengo, una vez me ponga a buscar un mediador que me inspire semejante confianza que la que tú me has transmitido a lo largo de este tiempo leyéndote. Si trabajaras en Madrid, tendrías una cliente más que asegurada, porque has dejado claro que la labor de un mediador no la puede ejercer cualquiera, y que pretender ahorrar muchas veces sale demasiado caro. Igual un día me animo y te pido consejo para emprender la búsqueda. Seguro que estuviste brillante el jueves pasado, pese al miedo escénico que uno siente cuando se pone frente a frente con lo más granado de la profesión. Gracias a ti por compartir tus conocimientos y ayudar de forma desinteresada, como hacen otros tantos foreros rankianos.
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Ardicia 25/02/10 17:11
Ha respondido al tema Los funcionarios, sin tocar
Sí, señor, 0,3% según acuerdo con los sindicatos de septiembre de 2009. Y afecta también al 2011 y no sé si al 2012. También se firmó una cláusula de revisión, a aplicar o no en función de cómo vaya la situación económica a partir del 2012, con la idea de recuperar poder adquisitivo. En la práctica es casi una congelación, por lo que me sorprendieron bastante las declaraciones de ayer, al igual que a los líderes sindicales, que no se han pronunciado apenas sobre el tema, pues no han pasado ni 6 meses desde la firma del acuerdo... Personalmente, me meé de risa cuando hace no más de un mes, Rajoy propuso congelarle el sueldo a los funcionarios para salir de la crisis, sin haberse enterado de que la subida pactada meses atrás era del 0,3% y de que ya se había aplicado desde el mes de enero...
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Ardicia 13/02/10 07:25
Ha respondido al tema España es el cuarto país que más ha crecido en miseria en el último año...
Te reproduzco parte de la noticia original que estamos comentando, la que nos pone en 4º y 6º lugar, respectivamente, con respecto al "índice de miseria" clásico: "Sólo India (22,29% de ratio de miseria), Sudáfrica (29,5%), Venezuela (34,4%), Egipto (23%) y Turquía (21,19%) superan a España." Y el titular rezaba que estamos "por delante de Marruecos, México o Colombia". Con semejantes ejemplos, me preguntaba si nos estábamos volviendo locos o qué... Se calcule como se calcule, es difícilmente digerible que un índice que pretende medir la miseria nos coloque por delante de cualquiera de esos 3 países... Y si están estos tres, imagina todos los que no están citados: Guatemala, por ejemplo... Creo que no son comparables las situaciones. Sí tendría sentido medir comparativamente a un mismo país consigo mismo, como se hace en EE.UU, sobre todo para comparar las gestiones de sus presidentes, pero no tiene ni pies ni cabeza, a mi entender, hacer un ranking de países "miserables" ateniéndose sólo al paro y a la inflación, y sin tener en cuenta la sanidad, entre otras muchas cosas.
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Ardicia 13/02/10 06:49
Ha respondido al tema España es el cuarto país que más ha crecido en miseria en el último año...
Sí, pero midiendo la miseria con la tasa de paro combinada con la inflación, es decir, dada la situación, estamos en ese cuarto puesto por el incremento del paro en el último año. Haciendo cifras globales, los autores de la "noticia" afirman que ocupamos la 6ª posición en el ranking mundial de índice de miseria (así medida), lo cual sigue dejándome asombrada... ¿De verdad os parece digerible que sólo en otros tres países del mundo mundial haya crecido más el nº de desempleados y/o la inflación que aquí...? La página que dan de referencia en el artículo sólo calcula ese índice para EE.UU. Lo he buscado en google y sólo he encontrado información para ese país. Pero he seguido buscando... En Moody's se han inventado un "nuevo índice de miseria", que ahora suma el déficit presupuestario y el desempleo, con lo que evidentemente salimos "muy bien parados" en el ranking: ocupamos la primera posición de entre una serie de países (15 en total), que desde luego no son todos los países existentes en el mundo. La primera referencia que he encontrado de la presentación de esos resultados es de mediados de diciembre de 2009, así que noticia, lo que se dice noticia, no es.
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Ardicia 12/02/10 14:57
Ha respondido al tema España es el cuarto país que más ha crecido en miseria en el último año...
¿Más miseria en España que en "Marruecos, México o Colombia"...? ¿El "sexto país" con mayor índice de miseria...? ¿Nos hemos vuelto locos o qué...? Accedo a la noticia y leo que el índice de miseria (ideado por un economista) se obtiene a partir de la tasa de desempleo y la inflación. En fin, que el paro ha subido espectacularmente en el último año lo sabemos todos hace rato, por lo que no sé dónde está la noticia... Eso sí, el titular se las trae... Otra cosa es que nos pongamos a debatir sobre la situación de miseria en la que se encuentran cada vez más personas en España o en el mundo mundial, aunque difícilmente veo posible que acabemos concluyendo que España ocupa la sexta posición...
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Ardicia 09/02/10 17:08
Ha respondido al tema Rajoy da la solucion a la crisis
Lo de los 400 euros le afecta a todo el mundo, funcionarios o no, así que supongo que todos los que cobramos nómima habremos visto rebajado el sueldo neto en enero. De lo que parece que nadie se acuerda, y es lo que me hace carcajearme de la propuesta de congelación de Rajoy, es de que los sindicatos y el gobierno pactaron hace unos cuentos meses una subida del 0,3% para funcionarios (y contratados de todas las administraciones públicas, autonómicas o estatales). Eso es virtualmente congelar el sueldo porque si ganaba 1000€ en 2009 ahora en 2010 ganaré 1003€ (brutos). Y ésa es la subida prevista hasta el 2012, donde se revisará y se contemplará -si es posible- recuperar poder adquisitivo. Yo no veo cómo pasar del 0,3% al 0% va a permitir conseguir un gran colchón, pero bueno... Y soy una de las que da gracias de tener un empleo estable y entiende a las mil maravillas lo de apretarse el cinturón; lo mismo me da 0,3% que 0% de subida y me pareció muy bien el acuerdo que se firmó de contención en las subidas, dado el panorama. Eso sí, cuando vuelvan a venir bien dadas, reclamaré la recuperación de mi pérdida de poder adquisitivo. Con los 3€ brutos no me da ni para compensar la subida del bonobús en Madrid, donde el PP le ha pegado al precio de los transportes públicos una escandalosa subida... Y yo me quedo con esos detalles... ¿Para qué quiero que me baje el Sr. Rajoy los impuestos directos si me va a crujir con los indirectos...? Porque de algún sitio habrá que sacar pasta para recuperar las maltrechas arcas públicas, ¿o no?
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Ardicia 18/10/09 15:31
Ha respondido al tema ¿Algún experto en cómo calcular la revisión de hipoteca?
Ok, comprendido el razonamiento. La pega es, como comenta Miguel, que no se mantenga la desgravación fiscal a lo largo de toda la vida de la hipoteca, pero es de esperar que no apliquen efectos retroactivos a esa anunciada desaparición. Y otra sería que el 15% del mismo dinero ahora cunde más de lo que cundirá en unos años, aunque también el dinero de ahora para hacer la amortización duele más que la misma cantidad en unos años. Se trataría pues de tener tu dinero en una cuenta que te remunere más que el interés que te cobran en la hipoteca, teniendo en cuenta las retenciones que te van a aplicar. Por poner un ejemplo, si pagas ahora un 2% en la hipoteca, asumiendo un 18% de retenciones, habría que buscar algo por encima del 2,4%. También habría que tener en cuenta algo tan corto-plazista como que a uno le interese deducirse más ahora que en el futuro... En fin, cada caso particular será distinto sin lugar a dudas. ¡Gracias a todos por las aclaraciones!
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Ardicia 18/10/09 12:44
Ha respondido al tema ¿Algún experto en cómo calcular la revisión de hipoteca?
Gracias Maltijo y Miguel, Desde que me hipotequé, he leído montones de discusiones sobre si es mejor o no reducir cuota o plazo, incluido el artículo citado y gran parte de los comentarios subsiguientes. En las amortizaciones parciales que he ido haciendo haciendo hasta ahora: - he reducido plazo, - lo he hecho a principios de año, - y he tratado de llegar al límite de los 9.015 € para aprovechar la desgravación del 15%. Por supuesto, no me plantearía hacer amortizaciones parciales si no tuviese un cierto colchón de liquidez para afrontar imprevistos, cosa que para mí es básica. Si el euribor se mantuviese un año más en una situación similar a la actual, pagaría menos intereses que el beneficio obtenido por la desgravación fiscal, amortice o no para llegar al límite. Sería el primer año en el que esto ocurriría, y probablemente entonces me plantearía reducir cuota en lugar de plazo, siempre y cuando las amortizaciones no me supongan un roto en mi economía, por supuesto. Mi mensaje anterior era debido a la recomendación categórica acerca de no adelantar ni un céntimo en amortizaciones con la situación actual, y dado que se me escapaban (y se me siguen escapando) los motivos que pudiese haber detrás, decidí preguntar por si me estaba perdiendo algo en mis razonamientos... Un saludo y gracias.
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Ardicia 17/10/09 11:51
Ha respondido al tema ¿Algún experto en cómo calcular la revisión de hipoteca?
Hola Rsanjose, No acabo de seguir tu razonamiento respecto a que es mejor no amortizar ahora... Cuento el mío, en el que asumo que habrá algún fallo, y lo aplico al ejemplo real de mi última amortización parcial: - Amortizo 3700 € - Me beneficiaré de poderme deducir el 15% de esta cantidad en el próximo IRPF: 555 € (aparte de lo que toque por cuotas, pues el conjunto no supera el máximo desgravable) - Reduzco un año el tiempo que estoy hipotecada - Se me reduce en la cuota mensual la parte que pago de intereses, por lo que se me deduce más capital por el pago de cada cuota ¿En qué estoy equivocada para pensar que amortizar parcialmente me es favorable...? No conozco ningún producto que me rente el 15% pero es muy posible que haya algo que se me escape... Entiendo que a partir de un cierto momento de la vida de una hipoteca es preferible no amortizar más por no perder los beneficios fiscales, pero no sé muy bien cuándo. Ahora mismo, tal y como está el euribor, el 20% de mi cuota son intereses y el 80% es capital. Gracias y un saludo.
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Ardicia 24/09/09 12:39
Ha respondido al tema ¿Te ha impuesto la banca la contratación de productos no deseados?
NO (porque no me dejo...) P.D.: Al firmar la hipoteca me ofrecieron reducirme el diferencial en 0,12 si contrataba seguro de hogar con ellos y domiciliaba la nómina. Renuncié a la rebaja porque no acepté contratar su seguro de hogar, y no me arrepiento para nada. Lo de la nómina sí lo hice porque no había gastos asociados, me daban tarjetas de crédito y débito gratuitas de por vida, las transferencias eran gratuitas y me devolvían un porcentaje de ciertos recibos domiciliados, y con esto estoy encantada. Puedo quitarles la nómina cuando quiera y no afectaría a las condiciones de mi hipoteca, así que no me siento nada atada.
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Ardicia 19/09/09 13:38
Ha respondido al tema Nueva tasa de Residuos Urbanos del Ayuntamiento de Madrid
No es que nos hayamos librado de ese impuesto durante años, sino que justificaron la tremenda subida del IBI en su día diciendo que ahí incorporaban las tasas de recogida de basuras... Y ahora se sacan de la manga esta tasa, que estaba incorporada al IBI previamente, con lo que pagaremos dos veces por lo mismo... Además, hay inspectores pululando por los cubos de basura para imponer multas de hasta 700 euros a las comunidades porque algún vecino no haga un correcto reciclaje de los residuos (como, por ejemplo, meter cartón en el cubo de los envases). Y la multa les toca a todos los vecinos... La realidad es que, con la bancarrota que tienen en el ayuntamiento con las obras faraónicas, se inventan todo lo que pueden para recaudar dinero, independientemente de la crisis, que tampoco les ha impedido subirse los sueldos...
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Ardicia 16/09/09 04:21
Ha respondido al tema La educación financiera llega a los colegios
Yo puedo hablarte de la universidad. Existe algo llamado "libertad de cátedra", que nada tiene que ver con ser o no catedrático, sino con que los profes son absolutamente libres de dar una asignatura como buenamente les parezca, mientras cubran lo básico. Ahora bien, a menudo se produce coordinación entre los distintos grupos de una asignatura, y el pacto es dar similares contenidos porque suele ocurrir que el examen es común y éste se pone entre todos los profesores. Pero vamos, lo de "explicar las cosas a su modo" es algo asumido y nadie va a reprochar nada al respecto. Hay libertad acerca de cómo desarrollar el temario, que el propio profesor suele fijar por su cuenta. Los mínimos son tan mínimos que se resumen en unas pocas palabras llamadas "descriptores".
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