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Planes de Pensiones, Planes de Previsión Asegurados, Fondos de pensiones y Planes de Previsión Social

¿Cómo rescatar un plan de pensiones?

¿Pensando en la jubilación? Depositar tus ahorros en un plan de pensiones es una de las múltiples opciones para sacar rentabilidad a tu dinero. Pero… ¿y si necesitas rescatar antes de tiempo estos ahorros? ¿Cuándo podrías rescatar un plan de pensiones? Te lo contamos a continuación.

cómo rescatar un plan de pensiones?

¿Qué es un un plan de pensiones?

Antes de desgranar en qué supuestos puedes rescatar un plan de pensiones, creemos necesario explicar qué es un plan de pensiones y en qué consiste.

Un plan de pensiones es un producto de inversión a largo plazo con muy poca liquidez, en el que depositas tus ahorros (o parte de ellos) con el fin de que estos generen beneficios y esperar a recuperarlos en tu jubilación.

Actualmente existen varios supuestos ordinarios y extraordinarios por los que puedes rescatar tu plan de pensiones.  Desde 2015, y debido a la ley 26/2014, existe un nuevo supuesto con el que puedes rescatar tus ahorros antes de la jubilación: pasados los diez años.

¿Cuándo puedo rescatar un plan de pensiones?

Rescate del plan de pensiones por jubilación

Esta es la finalidad última de tu plan de pensiones: al llegar a la jubilación recuperas totalmente o en forma de plus salarial o complemento, el depósito acumulado durante tu vida laboral en el plan de pensiones.

También puedes rescatarlo para una jubilación anticipada, pero no antes de los 61 años.

Rescate del plan de pensiones por invalidez total 

Si por un accidente el partícipe del plan de pensiones le es imposible realizar un trabajo, es decir, tiene incapacidad laboral total y permanente, este podrá retirar el dinero depositado en el plan de pensiones. 

Rescate del plan de pensiones por enfermedad grave

Un supuesto muy similar al anterior: en el caso en el que al partícipe del plan de pensiones se le diagnostique una enfermedad grave, podrá retirar parte o la totalidad del depósito más los intereses. Para ello deberá acreditar con un certificado médico que está incapacitado, al menos durante tres meses, debido a su enfermedad.

Rescate del plan de pensiones por fallecimiento del partícipe

En el caso del fallecimiento del partícipe del plan de pensiones, sus herederos podrán decidir si mantienen las aportaciones o lo liquidan.

Rescate del plan de pensiones por paro de larga duración

También se recoge el rescate del plan de pensiones en el supuesto que el partícipe esté en una situación de desempleo de larga duración y acredite que no ha sido por elección propia.

Rescate del plan de pensiones pasados 10 años

Este nuevo supuesto se introduce en 2015 y permite retirar total o parcialmente el depósito del plan de pensiones diez años después de hacerlo activado. A partir de 2025 podrás retirar el depósito y beneficios de tu plan de pensiones activado en el 2015. 

¿Cómo rescatar tu plan de pensiones?

Si uno de los pros a la hora de contratar un plan de pensiones es poder desgravar en la declaración de la Renta durante el tiempo en que se esté depositando dinero en él, uno de los contras que debe afrontar el partícipe a la hora de cerrar el plan de pensiones es cómo hacerlo para no perder el beneficio en pago del IRPF.

Actualmente existen tres formas para poder recuperar tu dinero invertido en un plan de pensiones: en forma de capital (es decir, todo el importe de golpe), a plazos (como si fuese un plus salarial a tu pensión) o mixto.

El que supondrá un mayor pago al IRPF es la remuneración del capital total, puesto que tributa según los tramos del IRPF: si recibes, de un solo pago, un importe de 100.000 € por tu plan de pensiones, el 45% de este pago será para Hacienda en forma de impuestos.

Si por el contrario, optas por un pago a plazos, pongamos que de 30.000€ anuales, el pago a Hacienda será del 30%. 

Fiscalidad: ¿desgravan los planes de pensiones?

Como adelantábamos en el apartado anterior, una de las características que hacen atractivo un plan de pensiones para según qué perfil, es la posibilidad de desgravarse en la Declaración de la Renta el importe anual depositado en el plan de pensiones. Podemos desgravarnos hasta el 30% del importe o hasta 8.000€.

Por ejemplo, si inviertes en un plan de pensiones un importe de 8.000€ anuales y tienes una retención del 45% (es decir, perteneces al sector de la población que cobra anualmente más de 60.000€) podrás desgravarte hasta 3.600€ en tu próxima declaración. Si por contra, inviertes 1.000€ y te aplican una retención del 19% (es decir, tu salario anual es de máximo 12.450€) podrás deducirte un máximo de 190€.

Esto significa que un plan de pensiones será más atractivo para aquellos perfiles laborales medio-altos que para las rentas bajas, puesto que estas deducciones serán mayores.

¿Tienes contratado un plan de pensiones? ¿Cuáles fueron los motivos por los que te decidiste a ello? 

  1. #1

    chispita

    Tengo un par de dudas.
    1.- Mi pregunta es en que casilla del programa padre aparece la recuperación de un plan de pensiones por desempleo y donde se plasma el 40% de bonificación en forma de capital para aportaciones anteriores a 2006.
    2.- Se puede reducir el 40% de dos recuperaciones de 2 planes distintos, uno en forma de capital y otro en mixto capital renta.
    He pensado que el mejor año para recuperar será el 2016 ya que las tablas serán menores. Hay algo que tenga que tener en cuenta?
    Saludos y gracias anticipadas.

  2. #2

    Sonnia López

    en respuesta a chispita
    Ver mensaje de chispita

    Buenos días chispita,

    Respondiendo a tus preguntas, al rescatar un plan de pensiones no se hace distinción de cara al fisco entre las diferentes contingencias para poder acceder a él, por lo que la casilla en donde lo tienes que poner es la 001. La reducción del 40% lo tienes que poner en "Reducciones rendimientos irregulares" (te adjunto una foto)

    En cuanto a la segunda pregunta entiendo que tienes dos planes de pensiones y los quieres rescatar de dos formas distintas. En ese caso no habría problema que te apliques el 40% en cada uno.

    Si te quieres esperar al 2016 para hacerlo, tienes que tener en cuanta que existen "plazos máximos" (están en este post) para aplicarte el 40% en función de que fecha te hayas jubilado. Por ejemplo si te has jubilado en 2014 tienes hasta 2022 para hacerlo.

    Saludos!

    pd: He encontrado en el foro un hilo que también te puede ayudar: https://www.rankia.com/foros/fiscalidad/temas/2032219-casilla-donde-declarar-rescate-plan-pensiones

  3. #3

    chispita

    en respuesta a Sonnia López
    Ver mensaje de Sonnia López

    Gracias por tu información, voy a aprovechar y te consulto más. Me imagino que tanto en forma de capital como en los años sucesivos de renta, estas cantidades son como rendimientos de trabajo por lo que además tienen reducción por rendimientos de trabajo. ¿cómo funcionaria la reducción en este caso, igual que si fuera un trabajo normal? ¿entonces conviene que las rentas sean bajas y así, se reduce todo?.

  4. #4

    Sonnia López

    en respuesta a chispita
    Ver mensaje de chispita

    Exacto, las prestaciones del plan de pensioness tienen las mismas reducciones que las de un trabajo normal, ya que funcionan como rendimientos del trabajo. ¿Qué si conviene que las rentas sean más bajas? Eso ya depende de ti, es decir, si son más bajas se podría "reducir todo" como dices, pero también significa que dispones de menos.

  5. #5

    jopelin

    Hola,he leído este post ahora en 2017 que Rankia lo ha vuelto a publicar.Me gustaría que me contestasen si estoy en lo cierto en lo que se refiere a fechas límites para poder optar a la reducción del 40% al recuperar los fondos de pensiones,que esta norma tributaria no es válida en la Hacienda Foral de Álava,y que hasta este momento actual no rige ningún plazo para reducir ese 40%.No sé si también en la Hacienda de Navarra
    Gracias

  6. #6

    Daniel Pérez Alegre

    en respuesta a jopelin
    Ver mensaje de jopelin

    En estos casos, al ser algo tan específico, lo mejor es que te pongas directamente en contacto con la Hacienda Foral de Álava y les comentes bien tu caso, con todos los detalles de tu situación, ya que quizá existan detalles concretos que no conozcamos.

    Saludos

  7. #7

    jopelin

    en respuesta a Daniel Pérez Alegre
    Ver mensaje de Daniel Pérez Alegre

    Gracias por la pronta contestación.Así lo haré y tan pronto como tenga respuesta os escribo.para que conozcáis el tema

  8. #8

    sevillano34

    ¿No existe ninguna forma de mover por ejemplo el dinero que se tenga en un PPA a otro producto financiero que si permita su rescate?

    Por ejemplo, podría mover todos mis ahorros en planes de pensiones a un PIAS? y luego de este poderlo recuperar la año?

  9. #9

    Almansa

    Si no recuerdo mal desde hace un par de años ya se pueden rescatar a los 10 años no?

    Si una persona solo cobra el plan de pensiones, sin paro ni nada, hasta determinada cantidad (6.000 €-12.000 €) no te obliga a realizar la renta. ¿Alguien sabe esto a ciencia cierta?

  10. #11

    fsoriano

    Muy interesante. Muchas gracias, Eva. Veo que va a haber muchas preguntas y espero ávidamente leerlas a ver si me entero bien de una vez.
    Si me permites que añada a las que ya han formulado otra pregunta:
    Abro un PP y meto 1000€. Como gano 12450€, ese año me desgravo 190€. Ya no vuelvo a meter dinero ni ha mover el PP hasta que unos X años después, digamos 10, me jubilo con 67 años. En ese momento veo que mi PP tiene 1100€ (he ganado 100€ en 10 años) y decido retirarlo de un golpe. Al jubilarme, al retirar el fondo, sigo ingresando la misma cantidad, 12450€.
    ¿Cuánto me sopla Hacienda al retirar el PP? ¿el 19% de 1100€, osea 209€? ¿el 19% de 100€, osea 20,9€? ¿o cuanto? ¿y si en vez de 12450, ganase 20000?

    PD: nótese que con ese “beneficio” de 100 en 10 años, no se ha cubierto ni la inflación. Osea que, ya antes de impuestos, la cantidad efectiva acumulada es inferior a la depositada.

  11. #12

    ojolince

    en respuesta a fsoriano
    Ver mensaje de fsoriano

    El importe rescatado del plan de pensiones, se suma al total de rendimientos de trabajo (o pensión), y luego se le aplica el % de IRPF que le corresponda.
    Por eso es bueno rescatarlo como renta en varios años, en lugar de hacerlo de golpe, aumentando mucho ese año el porcentaje a pagar.
    En el ejemplo que pones, se sumaría 12.450 + 1.100 = 13.550.
    Y el cálculo sería exactamente igual que si hubieras cobrado una pensión de 13.550 euros y no hubieses rescatado ningún plan.
    El beneficio/pérdida del PP es indiferente. Se paga por el total rescatado.

  12. #13

    fsoriano

    en respuesta a ojolince
    Ver mensaje de ojolince

    Bien, entonces...."El beneficio/pérdida del PP es indiferente. Se paga por el total rescatado". Pues muchas gracias. Permitirme ahora que añada esa información al ejercicio propuesto:

    Los 290€ (generados por los 1000€ que metí hace 10 años, más los 190 que desgrave en su día) me han generado 290€ que actualizado al IPC (si señor, en plazos tan largos el IPC es importante) son unos 252€.

    252 Eurazos. !que bien¡ ¿o no? Pues mas bien va a ser que no...

    Al reintegrar el plan va Hacienda y me aplica el IRPF al TOTAL de 1100€, lo que supone, en mi caso, el 19%. Osea que se me lleva entre 209€. Asi que ¿Cual ha sido mi rendimiento real total? Pues unos miseros 43€ (252-209). ¿a que eso ya no esta tan bien?

    Y si ahora añades el dato de que 1000€ (la cantidad invertida hace 10 años) es ahora equivalente a 870€, pues has perdido dinero sí o sí.

    Y si ¿en vez del 19%, al jubilarme me queda una pension alta y pago el 45% de IRPF? En ese caso, palmo de entrada, -243€ (252-495).

    Moraleja, ojo con las "ventajas" fiscales. Nuestros políticos son muy listos y te ofrecen unas migajas, por las que puedes terminar pagando con creces.

    ¿cree alguien que estoy confundido? Ojala sea así, pero, por favor, justifícalo con números.

  13. #14

    ojolince

    en respuesta a fsoriano
    Ver mensaje de fsoriano

    Creo que tus cálculos son correctos, y muy acertada la moraleja, aunque incompleta.
    Te olvidas de los banqueros, que son tan listos que se limitan a contarte el ahorro fiscal al aportar, pero se callan los impuestos que se pagan al rescatar. Y con eso ya no tienen que molestarse siquiera en contarte las supuestas bondades del PP. Y así colocan toda su basura a gente desinformada.
    En PP hay muy poca variedad, y el noventa y muchos por cien son auténtica bazofia. Pero alguno hay decentillo, o al menos pasable. Los indexados de Indexa, Finizens no sé si tambien tiene, los de ING, aunque son bastante caros para ser indexados, algunos value patrios si te interesa ese sistema, y algún otro por ahí. Todo es cuestión de buscarlos.
    En el ejemplo que pones ha sido un error contratar el PP, principalmente por 2 motivos:
    1) A grandes rasgos, no te supone ningún ahorro fiscal. Te ahorraste el 19% al aportar y vas a pagar ese mismo 19% al rescatar. Lo comido por lo servido. La única ventaja que tienes es que retrasas el pago de impuestos, pudiendo rentabilizarlo mientras tanto.
    2) Pero claro, si no consigues batir a la inflación, esa supuesta ventaja se convierte en un inconveniente.
    En resumidas cuentas, los PP le interesan a quien vaya a cobrar bastante más trabajando que una vez jubilado (cuando lo rescate). Entonces sí pagará menos impuestos. Pero también hay que elegir un PP en condiciones.
    Y por lo que cuentas, me temo que tú no cumples ninguno de los dos requisitos.
    Aunque te puedes dar con un canto en los dientes si todos tus errores se limitan a estos importes. La mayoría de los míos han sido con mayores cantidades, pero no me desanimo. Tan solo intento aprender de ellos para no volver a cometerlos.

  14. #15

    fsoriano

    en respuesta a ojolince
    Ver mensaje de ojolince

    ojolince, sí, efectivamente. Creo que los banqueros y los políticos van de la mano. Simplemente dejándolo a la mala suerte y que, además, hubieran sido pensados por un incompetente, hubiese sido imposible diseñar algo tan malo para el ciudadano y tan bueno para los banqueros y Hacienda.
    En ese ejemplo, se palma dinero, pero en todos los casos en los que puedo pensar (ganes mucho o ganes poco, aportes mucho o poco, a corto o a largo plazo) el resultado es parecido: una ruina. En mi caso, ni te cuento. No sé si es un consuelo, pero al menos yo nunca puse dinero en un plan de pensiones. El que tengo era un complemento de empresa. Y como no tiene solución, intento ver la forma en que no se queden con todo Hacienda y los banqueros.

  15. #16

    Thorton62

    en respuesta a ojolince
    Ver mensaje de ojolince

    Me parece muy interesante esta observación de Ojolince: “En resumidas cuentas, los PP le interesan a quien vaya a cobrar bastante más trabajando que una vez jubilado (cuando lo rescate).”
    ¿Cuántos banqueros a la hora de proponerte hacer un PP te preguntan si vas a cumplir este requisito?

  16. #17

    Xaspas

    Hola,

    Este es mi primer comentario/pregunta en este foro aunque hace tiempo que os sigo. Tengo dos dudas que quizás alguien puede ayudarme a saber como funciona.

    1. El tema de la recuperación pasados los 10 años a partir del 2015 es para todo el plan o solo para la parte de aportaciones que tengan más de 10 años de antiguedad? O sea, ¿la parte que aporte este año no será recuperable hasta 2029? ¿O por el contrario puede rescatarlo todo el 2025?

    2. Entiendo que el rescate del plan pasa a formar parte de la base de IRPF

  17. #19

    Ehgservicios

    Hola hace más de 10 años que tengo un plan de pensiones de muy poca cantidad pero necesito por tema personal rescatarlo tengo 39 años, es decir aún falta mucho para el rescate pero por necesidad quisiera saber que tengo que hacer para rescatarlo ya que el banco me dice que no es posible pero cada vez leo en más sitios que si se puede
    El plan me lo hicieron cuando solicité un prestamo y no me lo dijeron fue un engaño pero como era necesario el dinero accedí

    Me ayudarías con los pasos a seguir.

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